因病导致意外如何理赔？拒赔怎么办？

核心争议：保险公司以“疾病是主因”拒赔意外险，常见于癫痫发作溺亡、低血糖摔倒等。
律师致胜关键：

• 重构“意外三要素”链条
  a. 外来性：证明疾病非唯一原因（如低血糖患者从未扶手的楼梯摔落）；
  b. 突发性：调取监控录像显示发病瞬间无预兆（＜1分钟）；
  c. 非本意：提供家属证言及工作记录，证明当事人当日有正常工作安排。

• 医学法律交叉论证：
  a. 委托司法鉴定中心出具《事故参与度鉴定书》，证明疾病对结果影响≤30%；
  b. 援引最高法指导案例24号：若疾病仅提供事故“条件”而非“原因”，应赔付（如心脏病患者被高空坠物砸伤）。
  拒赔应对：
  ① 向医学会申请《疾病与意外关联性评估报告》；
  ② 诉讼中引用《保险法司法解释三》第25条，强调“保险公司未证明疾病系直接原因”；
  ③ 针对心脑血管案件，用《中国脑血管病防治指南》证明“正常活动不会诱发卒中”。