因既往症导致死亡如何理赔？拒赔怎么办？

核心争议：保险公司滥用“既往症免责条款”拒赔，需破解三大迷思。
律师反击体系：

• 解构既往症认定逻辑

  拒赔理由	破解路径	法律依据
  “投保前已确诊”	提供原始病历证明本次死因非该疾病（如肝癌患者死于心梗）	《健康保险管理办法》第22条
  “投保前有症状未诊”	举证症状与死因无关联（如腰痛患者最终死于肺癌）	《保险法司法解释三》第18条
  “慢性病免责”	证明本次为急性发作（如高血压患者突发主动脉夹层）	《重大疾病保险定义规范》

• 不可抗辩条款激活：
  a. 合同成立超2年→保险公司丧失解除权（除非证明故意欺诈）；
  b. 重点收集投保时健康问卷原件，证明保险公司未询问相关症状。
  拒赔反制：
  ① 向卫健委调取投保前5年全部就诊记录，自证无相关诊疗；
  ② 诉讼中主张“免责条款未明确说明既往症定义”（司法实践无效率达85%）；
  ③ 举报保险公司违反《人身保险产品负面清单》第23条（扩大化解释既往症）。