因既往症导致意外受伤如何理赔？拒赔怎么办？

核心争议：保险公司以“既往症是主因”拒赔意外医疗，常见于骨质疏松骨折、帕金森跌倒等。
律师多维突破术：

• 近因原则精细化应用
  步骤1：锁定直接致伤外力→监控录像显示地面湿滑致跌倒（非单纯腿软）；
  步骤2：医学切割责任→鉴定报告证明：若无外力，仅疾病不会必然导致伤害（如骨密度-2.5属老年正常值）；
  步骤3：法律定性→援引《保险法》第22条，强调只需证明“意外事件发生即可”，无需健康体魄。

• 比例赔付策略：
  a. 若司法鉴定认定疾病参与度30%，则主张保险公司至少赔付70%医疗费；
  b. 依据：《江苏省高院保险纠纷案件审理指南》第25条明确支持比例赔付。
  拒赔应对：
  ① 委托第三方机构做事故场景重建鉴定（如模拟现场光照、路面状况）；
  ② 投诉至银保监会：指控保险公司违反《意外伤害保险业务监管办法》第12条；
  ③ 诉讼中申请法官现场勘验，还原事故环境真实性。