如何区分贷款诈骗与贷款纠纷？

如何区分贷款诈骗与贷款纠纷？

在涉及贷款的法律问题中，贷款诈骗与贷款纠纷是最常见的两种情况。然而，二者在法律性质、处理方式以及法律后果上存在显著差异。正确区分贷款诈骗与贷款纠纷，对于当事人维护自身权益、避免不必要的法律责任至关重要。

一、法律性质

（一）贷款诈骗

贷款诈骗是一种刑事犯罪行为，属于《刑法》规定的金融诈骗罪的一种。根据《刑法》第193条，贷款诈骗是指以非法占有为目的，使用虚假的证明文件、经济合同或者其他欺骗手段，骗取银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。贷款诈骗罪的核心特征是行为人具有非法占有贷款资金的目的，并通过欺骗手段获取贷款。

（二）贷款纠纷

贷款纠纷是一种民事法律关系中的争议，通常属于合同纠纷的范畴。贷款纠纷是指借款人与金融机构之间因贷款合同的履行、还款义务的履行等问题产生的争议。例如，借款人逾期还款、贷款用途与合同约定不符等情况都可能引发贷款纠纷。贷款纠纷属于民事法律调整的范畴，通常通过民事诉讼解决。

二、主观目的

（一）贷款诈骗

贷款诈骗的核心在于行为人具有非法占有贷款资金的目的。行为人通过虚构事实、隐瞒真相等手段，使金融机构陷入错误认识并发放贷款，其最终目的是永久性地占有贷款资金，且不打算归还。例如，行为人使用虚假的经济合同、虚假的财务报表或虚假的身份信息获取贷款后，将资金用于挥霍、非法活动或携款潜逃。

（二）贷款纠纷

贷款纠纷中，借款人通常没有非法占有贷款资金的目的。借款人可能因经济困难、经营不善或其他原因无法按时还款，但其主观上仍具有还款意愿，并希望通过协商或诉讼等方式解决纠纷。例如，借款人因突发疾病或经济危机导致无法按时还款，但愿意通过分期还款或延期还款等方式履行还款义务。

三、客观行为

（一）贷款诈骗

贷款诈骗的行为人通常会采取以下欺骗手段：

1. 使用虚假的证明文件，如虚假的经济合同、财务报表、抵押物证明等；

2. 虚构贷款用途，如声称用于生产经营，但实际用于非法活动或挥霍；

3. 携款潜逃或隐匿财产，逃避还款责任。

（二）贷款纠纷

贷款纠纷中，借款人可能存在的行为包括：

1. 逾期还款，但未逃避还款责任；

2. 贷款用途与合同约定不符，但未造成金融机构重大损失；

3. 因不可抗力或其他合理原因无法按时还款，但愿意通过协商解决。

四、法律后果

（一）贷款诈骗

贷款诈骗属于刑事犯罪，行为人可能面临刑事处罚。根据《刑法》第193条，贷款诈骗罪的法定刑为：

1. 数额较大（通常5万元以上）：处5年以下有期徒刑或拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；

2. 数额巨大（通常20万元以上）：处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；

3. 数额特别巨大（通常100万元以上）：处10年以上有期徒刑或无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或没收财产。

（二）贷款纠纷

贷款纠纷属于民事纠纷，通常通过民事诉讼解决。借款人可能面临以下法律后果：

1. 被金融机构起诉要求偿还贷款本金及利息；

2. 被要求支付逾期还款的违约金；

3. 被列入失信被执行人名单，影响个人信用记录。

五、司法实践中的判断标准

（一）非法占有目的的认定

这是区分贷款诈骗与贷款纠纷的关键。如果行为人有以下情形之一，通常会被认定为具有非法占有目的：

1. 明知没有还款能力而大量骗取贷款；

2. 使用虚假证明文件或经济合同获取贷款后，将资金用于非法活动或挥霍；

3. 携款潜逃或隐匿财产，逃避还款责任。

（二）损失与后果的认定

1. 贷款诈骗：行为人通过欺骗手段获取贷款后，导致金融机构遭受重大损失，且无法通过民事手段弥补损失。

2. 贷款纠纷：借款人虽未按时还款，但未给金融机构造成重大损失，且愿意通过协商或诉讼等方式解决纠纷。

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【林智敏律师，广东广信君达律师事务所合伙人，中国政法大学硕士，广州市高州商会常务副会长，广州市律师协会刑事辩护专业委员会委员，广东省知识经济发展促进会会员单位，中小企业法律顾问专家。】