保险费、保险金额、保险金是什么？

从理赔律师视角解构法律定义与实务陷阱
① 保险费（保费）

• 法律本质：投保人换取保险保障的对价（《保险法》第10条）。

• 理赔雷区：
  a. 保险公司以“未交保费”拒赔时，核查是否在60天宽限期内（《保险法》第36条）；
  b. 保单贷款缴纳保费后身故，需扣除贷款本息（《保险法司法解释三》第17条）。

② 保险金额（保额）

• 核心定义：保险公司承担赔偿责任的最高限额（《保险法》第18条）。

• 关键区别：

  险种	保额法律属性
  终身寿险	死亡给付固定基准（传统型）或动态增长（增额型）
  分红险	基本保额+红利保额（需查验分红账户宣告书）

• 纠纷高发点：销售人员混淆“基本保额”与“有效保额”（增额寿险诉讼焦点）。

③ 保险金

• 法律定性：保险事故发生后保险公司支付的赔偿款（《保险法》第2条）。

• 理赔攻防：
  a. 身故保险金归属受益人（投保人债务不得追偿，但需防《民法典》第1061条继承纠纷）；
  b. 生存金（如年金）属于被保人，离婚时不可分割（《民法典婚姻家庭编解释一》第26条）。

律师提示：诉讼中需索要保险费交付凭证及保额计算说明书，打破保险公司信息壁垒。