终身寿险的犹豫期、等待期、宽限期分别是什么意思？

法律效力与理赔阻断风险解析
① 犹豫期（Cooling-off Period）

• 法定时长：投保人签收回执后15日内（银保监《人身保险新型产品信息披露管理办法》第10条）；

• 核心权利：无条件解除合同并取回已交保费（保险公司最多扣除10元工本费）；

• 律师攻防：
  a. 若保险公司超期未送达保单→犹豫期无限延长（《保险法司法解释二》第4条）；
  b. 销售人员代签回执→主张犹豫期未起算（需举证违规行为）。

② 等待期（Waiting Period）

• 行业规则：

  险种	常规等待期	免责例外
  疾病身故	90-180天	意外身故不受限
  自杀免责	2年	《保险法》第44条强制规定

• 司法突破点：
  a. 等待期内发病但等待期后死亡→需医学鉴定死因关联性（参考(2021)粤民终345号判例）；
  b. 若销售人员隐瞒等待期→主张销售误导全额赔付。

③ 宽限期（Grace Period）

• 法定权利：保费到期日起60日内（《保险法》第36条），保障继续有效；

• 关键规则：
  a. 宽限期内出险→保险公司需赔付（但可扣减欠缴保费）；
  b. 第61日保单中止→2年内可复效（需补费+健康告知）；

• 律师实务：
  ✓ 宽限期最后1日出险，保险公司不得拒赔（以事故时间为准）；
  ✘ 部分公司擅自缩短宽限期→投诉银保监会行政处罚（违反《保险法》强制性规定）。