购买了终身寿险，万一保险公司破产了，我的保单该怎么办？

法律救济与实务操作路径
① 保单处置的法定优先权

• 清算顺位（《保险法》第92条）：

1. 破产费用 → 2) 保单持有人债权 → 3) 普通债务 → 4) 股东权益

• 特别救济：人寿保单必须转让给其他保险公司（无人接收则由银保监会指定）。

② 保障基金救助规则

③ 债权人对抗策略
a. 保单现金价值不被强制执行（《最高人民法院关于保险金能否抵债的批复》）；
b. 需证明保费来源合法（防《企业破产法》第31条撤销保费支付）。

律师行动清单：

• 破产预警期：立即申请保单贷款套现现金价值（防救助限额损失）；

• 破产宣告后：10日内向清算组申报债权（超期视为放弃）；

• 终极防御：分散投保（单家公司持仓≤90万）。