受益人获得的身故保险金，是不是要先用于还债？

法律性质与清偿顺位规则
① 保险金的债务豁免性

• 法定原则：指定受益人的保险金 不属于被保险人遗产（《保险法》第42条），无需优先清偿被保人生前债务。

• 例外情形：

  需还债场景	法律依据	举证责任
  保费来源为非法资金（如诈骗所得）	《刑法》第64条（违法所得追缴）	公安机关出具《赃款认定书》
  恶意避债投保（债务形成后突击投保）	《民法典》第154条（恶意串通无效）	债权人证明投保时资不抵债

② 受益人自身债务风险

• 保险金属受益人 个人财产，但若其自身负债，债权人可申请执行该笔资金（需区分婚前/婚后获得）：
  ✓ 婚前获得：仅受益人个人债务可执行；
  ✓ 婚后获得：配偶债权人可执行（若被认定为夫妻共同债务）。

③ 律师防御策略

• 债务隔离设计：
  a. 对接保险金信托，约定分期给付（《信托法》第15条）；
  b. 指定孙辈为受益人（隔代防执行）。

• 证据保全：书面声明保险金用途（如“专用于子女教育”）。