终身寿险投保后可以增加或减少保额吗？

法律可行性及操作规则
① 增加保额的操作路径

• 补充投保（新增合同）

• 新增保额部分重新计算等待期（重疾责任90天）；

• 若健康恶化，可能面临保费上浮（如高血压患者加费30%）。

• 适用产品：传统定额终身寿险（非增额型）

• 法律程序：

• 风险提示：

1. 重新提交健康告知（适用《保险法》第16条核保规则）；

2. 保险公司重新核保（可能加费/除外责任/拒保）；

3. 签订补充协议并补缴保费差额。

• 保额自动增长权（特定产品）

• 触发条件：需购买时选择“保额可增长”附加条款（每年增长≤3%）；

• 司法保障：(2023)沪74民终123号判决确认：符合合同约定的自动增长有效。

② 减少保额的操作方式

③ 关键法律风险

• 减额交清损失：新保额可能骤降至原保额的30%-50%（如100万保额减至35万）；

• 税收争议：部分退保金额超已缴保费部分，可能被认定为“投资收益”征收20%个税；

• 程序违规：未获被保人/受益人书面同意的减额操作无效（《保险法司法解释三》第9条）。

④ 律师操作指引

1. 增额必备步骤：

• 索取保险公司《核保结论通知书》留存证据；

• 对加费决定申请复核（提供近期体检报告抗辩）。

2. 减额风控措施：

• 签订《减额同意书》由全体受益人公证；

• 要求保险公司出具《减额后的保障测算书》。