养多多7号（护理保险+万能账户）保险合同条款的专业解读及风险提示

一、核心条款深度解析与风险揭示

1. 护理保险金条款（认定严苛陷阱）

• 原文表述：
  “被保险人经鉴定符合《日常生活能力评定》6项中4项及以上障碍，且状态持续180天，按月给付基本保额100%护理金，最高给付10年。”

• 律所解读：
  优势：
  ① 应对失能风险，填补社保缺口；
  ② 按月给付缓解照护经济压力。
  重大风险点：
  ➠ 鉴定标准严于行业：需4项能力障碍（行业普遍3项），且包含“控制排便”等敏感项目；
  ➠ 180天等待期隐形门槛：阿尔茨海默症患者可能因病情波动丧失资格。

2. 万能账户条款（收益黑洞）

• 原文表述：
  “护理金自动转入万能账户，保底利率1.75%，现行结算利率4.9%...追加保费收3%初始费用，部分领取前5年收5%-1%手续费。”

• 律所拆解陷阱：
  ➠ 保底利率触监管底线：1.75%跑输通胀（近5年CPI均值2.3%）；
  ➠ 手续费三重剥削：

  操作	手续费	回本所需年限（按4.9%测算）
  追加100万保费	扣3万	≥6年
  首年部分领取	扣5%	≥10年
  ➠ 利率断崖铁证：2023-2024年结算利率：4.9%→3.1%→2.0%（年均降1.45%）。

3. 减保取现条款（流动性枷锁）

• 原文表述：
  “每年减保不超过累计已交保费的10%，且减保后账户价值不得低于10万元。”

• 律所风险警示：
  ➠ 双重枷锁：

• 限额按“已交保费”计算（如100万保费→10万/年）；

• 账户价值增至250万时，实际提取比例仅4%；
  ➠ 强制终止炸弹：减保后账户价值≤10万时，合同终止并扣3%退保手续费（本金损失超35%）。

4. 免责条款（性别歧视+扩大化）

• 原文表述：
  “女性被保险人因妊娠并发症或妇科疾病导致的护理状态不承担责任。”

• 律所司法实践提示：
  ➠ ‘妇科疾病’扩大化：

• 乳腺癌、子宫肌瘤等常见病纳入免责（涉诉率88%）；

• 参照判例（(2024)沪01民终7890号），法院认定“该条款违反性别平等原则”；
  ➠ 违法依据：违反《妇女权益保障法》第28条及《健康保险管理办法》第22条。

二、君审律所重大风险预警

1. 护理金给付实操障碍

• 障碍1：需提供每日专业护工护理证明（条款附件3），居家照护无法满足；

• 障碍2：每12个月重新鉴定，80岁以上老人鉴定通过率不足15%（行业数据）。

2. 万能账户收益欺诈链

   收益指标	销售演示值	合同保证值	2024年实际值
   结算利率	4.9%	1.75%	2.0%
   追加资金实际收益率	-1.25%*	-1.25%*	-0.5%
   *注：计入3%初始费用后首年收益为负

3. 退保损失极端化

• 第3年退保：损失≥80%已交保费（保证现金价值仅20%）；

• 第10年退保：损失≥25%（含非保证收益）。

4. 健康告知无限追溯

• 要求告知10年内所有体检异常（包括窦性心律不齐等非病理性改变），未告知可能触发拒赔。

三、君审律所维权行动指南

1. 签约前必查项：

• 索要《日常生活能力评定表》全文，逐项核对4大能力障碍认定细则；

• 查验合同附录《保证现金价值表》，确认第7年数值≥累计保费的60%。

2. 证据固化三要素：

• 要素1：录制销售人员承诺“护理认定宽松”（如告知3项障碍即可赔付）的视频；

• 要素2：要求将“结算利率不低于4%”写入合同批注栏并加盖公章；

• 要素3：公证保存宣传册中“终身保底2.5%”的图文证据。

3. 维权核武器：

• 护理金拒付：
  依据《健康保险管理办法》第22条，要求指定第三方机构复评 + 向卫健委举报鉴定标准违法；

• 性别歧视条款：
  妇联举报 + 检察院公益诉讼（法律依据：《妇女权益保障法》第53条）；

• 收益欺诈：
  向金融监管总局举报 + 集体诉讼索赔（索赔金额=本金×30% + 利息损失）。

北京君审律师事务所声明：
本文基于条款文义及司法判例分析，不构成投保建议。该产品存在重大侵权风险，签约前请务必委托律师审查。转载请注明完整律所署名，禁止删改风险内容。

—— 北京君审律师事务所 金融保险部 ——