快享福3号最值得买吗

快享福 3 号是新华人寿承保的一款互联网专属终身年金险，是否最值得购买，取决于个人的需求、财务状况和投资目标。这款产品有其独特优势，但也存在一定局限性：

产品优势

•投保宽松：无健康告知要求，职业类别 1 - 6 类均可投保，出生满 30 天至 65 周岁人群都能参保，且起投金额低，趸交或 3 年交 5000 元起，5 年或 10 年交 2000 元起，对身体欠佳、职业风险稍高或预算有限的人群友好。比如，一位 50 岁的亚健康人群，因健康问题难以选择其他保险，但可轻松投保这款产品 。

•资金回笼较快：趸交首年年末现金价值达已交保费的 97.3%，最快 3 年现金价值超已交保费（趸交第 3 个保单周年日；3 年、5 年交时，现金价值 + 已领年金在第 5 个保单周年日；10 年交在第 8 个保单周年日）。急需资金时可通过保单贷款获取现金价值的 70 - 80%（具体依条款），能缓解短期资金压力。

•收益稳定，有资金规划功能：合同生效满 5 年给付关爱金（一次性缴费为首期保费 ×7.5%；3 年缴费为 ×22.5% ；5 年缴费为 ×37.5%；10 年缴费为 ×75% ），满 6 年起每年给付生存保险金，提供终身稳定现金流，可用于子女教育、养老等长期规划。以 30 岁男性趸交 100 万为例，第 5 年拿 7.5 万关爱金，第 6 年起每年领 2.45 万。

•增值服务有吸引力：总保费满 100 万（快享福 2 号、3 号可合并累计 ），可对接养老社区长居权益，目前新华人寿已将养老社区扩展到全国 11 个省市地区共 14 家。此外，部分宣传提到有三甲医院绿色通道和专家问诊等 VIP 健康服务。

•保险公司实力强：新华人寿成立于 1996 年，是全国性 A + H 上市的老牌保险公司，为《财富》和《福布斯》双世界 500 强企业。2024 年上半年原保险保费收入近千亿，总资产 1.49 万亿，投资规模超 1.4 万亿元，主要股东实力雄厚，经营稳定性高。

产品不足

•收益上限受限：采用固定给付模式，收益主要依赖预定利率，缺乏分红或万能账户带来的额外增值可能，长期收益在市场上不占优势，可能跑不赢一些分红型年金险或增额终身寿险。

•早期退保损失大：前 5 年退保可能只能拿回 70 - 90% 本金，不适合短期内可能有大额资金需求的人群，资金灵活性欠佳。

•存在通胀风险：在长达 20 - 30 年的时间跨度里，固定收益难以抵御通货膨胀，货币实际购买力可能下降。

•机会成本问题：在股市等投资市场表现好时，该产品收益可能低于高风险投资产品，存在机会成本。

•如果个人属于追求资金安全、收益稳定，且有长期理财规划（如养老、子女教育金储备），短期内没有大额资金需求，对大品牌保险公司有偏好，同时已经配置好基础保障型保险的人群，快享福 3 号是不错的选择。但如果追求高收益、资金高度灵活，或更看重额外增值潜力，那市场上还有其他更契合的产品，如部分带万能账户的年金险、增额终身寿险等，需综合多方面因素对比挑选 。