做财富传承，终身寿险和家族信托哪种方式更好?

（1）终身寿险的核心优势：

• 杠杆效应：低保费撬动高保额（如40岁女性年缴10万，可获500万保额），实现资产放大；

• 确定性：身故保险金由合同约定，无需经过遗嘱认证（Probate），避免继承纠纷；

• 税务优化：中国免个人所得税，美国免所得税（但需防遗产税）；

• 操作简易：投保流程快（通常＜30天），成本低于信托。
  （2）家族信托的核心优势：

• 控制力：可设定多层分配条件（如子女婚育、创业等），防止挥霍；

• 资产包容性：可装入股权、房产、保单等多元资产，统一管理；

• 长期隔离：信托财产独立于委托人/受益人债务（《信托法》第15条）；

• 跨代传承：存续期可达50年以上（部分离岸信托支持永续）。
  决策建议：

• 高流动性需求→选寿险（保险金7日内到账）；

• 复杂分配条件→选信托（如第三代分批领取）；

• 终极方案： "保险+信托"（将寿险受益人设为信托，兼顾杠杆与定制分配）。