如何用终身寿险设立保险金信托?

关键流程（以中国大陆为例）：
第一步：投保符合条件的终身寿险

• 选择 高杠杆型产品（保额≥500万），缴费期拉长（如20年）；

• 投保时 暂不填写受益人，或预留"法定继承人"。

第二步：设立家族信托架构

• 选择持牌信托公司（如中信信托、平安信托）作为受托人；

• 确定信托方案：

1. 委托人：投保人本人  
2. 受益人：子女/孙辈等（可设顺位）  
3. 信托财产：终身寿险的身故保险金请求权  
4. 分配规则（示例）：  
   - 子女年满25岁领取30%  
   - 结婚领取100万  
   - 剩余资产孙子22岁前按月领取

第三步：变更保单受益人

• 签署《信托合同》后，向保险公司申请 变更受益人为信托公司，示例：

受益人：XX信托有限公司  
受益比例：100%  
受益方式：保险金直接支付至信托专户

第四步：信托财产管理

• 保险金进入信托后，受托人按约定进行：
  ✅ 低风险投资（存款、国债）
  ✅ 条件触发时向受益人分配
  ✅ 每年提交信托财产报告

成本与时效：

• 设立费：信托规模1%-3%（通常要求保险保额≥1000万）；

• 时间：信托架构设计2-4周，保单变更1-2周。
  风险提示：

• 需确保信托为 不可撤销，否则隔离功能失效；

• 若投保人先于被保险人身故，需提前安排信托权力承接机制。