年金保险与终身寿险的主要差异有哪些？

核心差异：功能定位与给付条件

• 本质目的

• 终身寿险：以 被保险人死亡 为给付条件，核心功能是财富传承与身故保障；

• 年金保险：以 被保险人生存 为给付条件，核心功能是养老现金流与长期储蓄。

• 资金流向与时间轴

  维度	终身寿险	年金保险
  资金流出	身故后一次性/分期赔付受益人	生存期间定期支付给被保险人
  现金价值	前期低、后期高（可贷款/减保）	领取前累积，领取后归零
  杠杆效应	高（低保费撬动高保额）	无杠杆（投入保费≈领取总额）

• 适用场景

• 选终身寿险：
  ✅ 企业主资产隔离；
  ✅ 定向传承（避免遗产纠纷）；
  ✅ 覆盖家庭债务（如房贷）。

• 选年金保险：
  ✅ 退休后补充收入（对抗长寿风险）；
  ✅ 强制储蓄（预防养老金耗尽）；
  ✅ 税优规划（税延型年金可抵税）。