购买终身寿险时附加险是否必要？

需根据需求匹配，两类推荐附加险

• 必要附加险种（推荐添加）：

• 低成本扩大杠杆（年费约200元，额外获得100万航空意外保障）。

• 触发条件：投保人重疾/身故/全残；

• 作用：免缴后续保费，保单持续有效（家庭经济支柱必选）。

1. 保费豁免附加险：

2. 意外伤害附加险：

• 非必要附加险种（谨慎添加）：

• 缺陷：保额低（通常≤5万）、免赔额高，性价比低于百万医疗险。

• 缺陷：共用保额（重疾理赔后寿险保额等额减少），保障缩水；

• 替代方案：单独购买消费型重疾险。

1. 重疾险附加：

2. 医疗报销附加：

决策公式：

附加险必要性 = （风险缺口 × 发生概率） ÷ 单独投保成本
示例：年缴200元获得100万航空意外险 → 杠杆率5000倍 → 建议添加。