终身寿险的核心功能有哪些？

四大不可替代性功能

• 杠杆型身故保障：

• 30岁男性年缴2万缴20年，可获得终身300万保额（首年杠杆率150倍）；

• 覆盖房贷/子女教育等家庭债务。

• 确定性财富传承：

• 指定受益人避免遗产纠纷（保险金不属于遗产）；

• 对接保险金信托实现第三代定向分配。

• 长期储蓄增值：

• 增额寿险现金价值按约3.0%复利增长（80岁时可达保费3.5倍）；

• 支持减保取现补充养老/教育金。

• 资产隔离保护：

• 身故保险金不受被保险人债务追偿（《保险法》第23条）；

• 婚前投保并缴清保费的保单，离婚不分割。
  功能对比表：
  | 需求场景 | 适用功能 | 替代工具缺陷 |
  |--------------------|---------------------------|--------------------------|
  | 家庭经济支柱保障 | 杠杆身故保障 | 定期寿险无法覆盖终身风险 |
  | 企业主资产保全 | 资产隔离+传承 | 信托设立成本＞100万 |
  | 养老储蓄 | 减保取现+复利增值 | 年金险流动性差 |