皮肤癌保险拒赔找君审律师事务所和保险公司打官司

皮肤癌作为常见恶性肿瘤，其保险理赔过程却可能因疾病类型、告知义务等問題出現争议。本文旨在解析皮肤癌保险拒赔案件中的法律焦点，为当事人提供清晰的维权指引。

核心法律争议焦点

1. 病理类型与重疾定义的契合度争议

• 争议场景：保险公司常以“所患皮肤癌不属于重症”为由拒赔，多见于基底细胞癌和鳞状细胞癌。

• 法律剖析：重大疾病保险的核心保障范围是“恶性肿瘤”。尽管部分皮肤癌（如某些基底细胞癌）恶性程度较低、转移率低，但只要病理学诊断明确为“癌”（恶性肿瘤），且保险合同条款未明确将其排除在保障范围之外，保险公司仅以“恶性程度低”为由拒赔缺乏合同依据。法院通常支持以病理诊断为赔付标准（参考(2022)京74民终XX号判决精神）。

2. 未如实告知既往皮肤病史的认定

• 询问明确性：健康问卷是否明确询问了上述皮肤病史？若仅笼统询问“是否患有肿瘤或包块”，而未具体到癌前病变，则告知义务的履行存在争议空间。

• 事实重要性：未告知的病史是否属于“足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率”的重要事实。需结合医学证据判断其与所患皮肤癌的关联性及风险程度。

• 因果关系：保险公司需证明未告知事项与保险事故（罹患皮肤癌）之间存在直接、必然的因果关系，举证责任在保险公司。

• 争议场景：投保时未告知多年的“日光性角化病”、“色素痣”或“慢性溃疡”等病史，后续患皮肤癌遭拒赔。

• 法律剖析：依据《保险法》第十六条，告知义务限于保险人询问的范围和内容。关键在于：

3. 等待期条款的适用问题

• 争议场景：等待期内发现皮肤可疑病灶并进行检查，等待期结束后才取得确诊的病理报告。

• 法律剖析：保险事故的认定通常以病理确诊日为准，而非发现异常或进行检查的日期。只要病理诊断报告出具日在等待期之后，原则上应予以赔付。

关键证据指引