银行金融借款合同中担保人担保责任的涤除

银行金融借款合同中担保人担保责任的涤除

一、担保责任涤除的法律内涵与意义

担保责任的涤除是指在银行金融借款合同纠纷中，因法定或约定事由的出现，担保人原本应当承担的担保责任得以免除的法律现象。这一概念的核心在于担保人合法地摆脱担保义务，不再对主债务人的借款承担清偿责任。根据《中华人民共和国民法典》及相关司法解释，担保责任的涤除并非任意行为，而是需要满足特定法律要件的结果。

在金融借款实践中，担保责任的涤除主要基于保证期间的届满而实现。保证期间作为确定保证人承担保证责任的特定时段，具有法定性和固定性，不发生中止、中断和延长。债权人未在该期间内依法主张权利的，保证人即可免除担保责任，从而实现责任涤除的法律效果。这一制度设计既体现了对担保人利益的合理保护，也促进了金融借贷关系的规范发展。

二、担保责任涤除的法律依据

（一）保证期间的性质与计算

《民法典》第六百九十二条规定："保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。"

这一规定明确了保证期间的法律特性：保证期间为不变期间，区别于可中止、中断、延长的诉讼时效；当事人约定的保证期间需晚于主债务履行期限，否则约定无效；在无约定或约定不明时，法律直接规定六个月的法定保证期间。

（二）保证期间届满的法律后果

《民法典》第六百九十三条第二款规定："连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。"这意味着，债权人未在保证期间内行使权利将直接导致担保责任消灭的法律后果，担保人得以免除保证责任。

三、担保责任涤除的司法实践

（一）保证期间的起算时点

保证期间的起算以主债务履行期限届满为基准。在银行金融借款合同中，借款合同明确约定还款日期的，保证期间自该日期届满之日起算；未约定或约定不明的，则自债权人要求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。

司法实践中，如灵台县人民法院（2023）甘0822民再2号案件所示，贷款到期日为2016年12月23日，保证期间约定为"自贷款到期之日起2年"，故保证期间于2018年12月22日届满。银行未在该期间内向保证人主张权利，导致保证责任被涤除。

（二）债权人主张权利的方式

债权人必须在保证期间内以法定方式主张权利。根据司法实践，债权人主张权利的方式包括：提起诉讼或仲裁、发送书面通知、进行催收等能够证明债权人主张权利的行为。债权人应当注意保存主张权利的证据，如催收通知的送达回证、电话催收的录音、书面函件的邮寄凭证等。

值得注意的是，债权人仅向主债务人催收借款而未向保证人主张权利的，不能产生对保证人主张权利的法律效果。如灵台县人民法院（2023）甘0822民再2号案件所示，银行虽向借款人叶亮进行了电话催收，但未在保证期间内向保证人叶红梅主张权利，导致保证责任被涤除。

四、担保责任涤除的特殊情形

（一）最高额保证的保证期间

最高额保证作为一种特殊保证方式，其保证期间的计算具有特殊性。根据《民法典》第六百九十条规定，最高额保证的保证期间自债权人收到保证人书面终止保证合同的通知之日起计算，或者自债权人确定的不再发生新的债务的期限届满之日起计算。

（二）保证期间与诉讼时效的衔接

保证期间届满后，保证责任消灭，不再涉及诉讼时效问题。但如在保证期间内债权人依法主张了权利，则开始适用保证债务的诉讼时效规定。根据《民法典》第六百九十四条，连带责任保证的诉讼时效自债权人请求保证人承担保证责任之日起计算。

五、风险防范与实务建议

（一）对债权人的建议

银行作为债权人，应当高度重视保证期间的管理工作：建立健全保证期间监控机制，对每笔担保业务的保证期间进行登记和跟踪；在保证期间届满前及时采取有效方式向保证人主张权利；完善内部管理制度，确保催收工作规范进行，并妥善保存主张权利的证据材料。

（二）对担保人的建议

担保人应当增强风险防范意识：在提供担保前充分了解保证期间的相关规定；密切关注主债务履行情况和保证期间经过情况；在保证期间届满后，如债权人未主张权利，可依法提出免责抗辩；注意收集和保存相关证据，如借款合同、保证合同、债权人催收文件等。

六、结语

担保责任的涤除制度是《民法典》保证制度的重要组成部分，体现了法律对担保人利益的合理保护，也促进了金融借贷关系的规范发展。银行等金融机构应当准确把握保证期间的法律规定，规范信贷管理流程，有效防范因保证期间届满导致的担保责任涤除风险。担保人也应当提高法律意识，依法维护自身合法权益。只有在各方当事人都尊重法律规则的前提下，金融借贷市场才能健康有序发展。

本文基于现行法律法规及司法实践，对银行金融借款合同中担保人担保责任的涤除问题进行了初步探讨，希望能为相关实务工作提供参考。