案例名称：张某与某财产保险公司机动车交通事故责任纠纷案
一、 案件背景
2023年5月10日，驾驶员张某的机动车驾驶证因多次交通违法，累计记分已达到12分。但因其未及时前往交警部门处理，其驾驶证仍未被公安机关物理扣留或公告停止使用。
2023年5月15日，张某在驾驶其私家车过程中，因超速行驶不慎撞伤行人王某。后经公安机关交通管理部门认定，张某承担此次事故的全部责任。
事故发生后，王某因伤势严重产生医疗费、残疾赔偿金等共计30余万元。张某车辆投保了交强险及100万元的商业第三者责任险（以下简称“商业三者险”）。张某向承保的财产保险公司（以下简称“保险公司”）申请理赔。
二、 争议焦点
保险公司在审核理赔材料时，发现张某在事故发生时驾驶证记分已满12分，遂出具了《拒赔通知书》，对商业三者险部分拒绝赔偿。理由是依据保险合同中的免责条款：“驾驶人在驾驶证记分达到12分期间驾驶机动车的，保险人不负责赔偿。”张某对此不予认可，认为自己的驾驶证在事故发生时仍处于有效期内，未被吊销或扣留，不属于法律意义上的“无证驾驶”，保险公司的拒赔理由不成立。双方协商未果，张某遂将保险公司诉至法院。
三、 双方主张
1、原告（张某）主张：
事故发生时，其驾驶证在形式上合法有效，未被注销、吊销或暂扣。 保险公司未能充分证明就该免责条款向投保人进行了明确的提示和说明，根据《保险法》第十七条，该条款应属无效。请求法院判令保险公司在商业三者险限额内承担赔偿责任。
2、被告（保险公司）主张：
保险合同是双方真实意思表示，免责条款已用加粗字体明确载于合同之中，张某在投保时已签字确认，保险公司已尽到提示说明义务。张某在明知自己记分已满12分的情况下仍驾车上路，属于严重违法行为，增加了保险风险。依据合同约定，商业险拒赔于法有据。
四、法院审理与判决
法院经审理后，判决支持了原告张某的部分诉讼请求，责令保险公司在商业三者险范围内承担赔偿责任。
法院的判决理由如下：
1、关于“驾驶证状态”的认定： 法院认为，驾驶证记分满12分，属于行政管理措施。驾驶人因此丧失了合法驾驶的资格，但其驾驶许可并未被行政机关通过“吊销”或“暂扣”等方式在法律上彻底否定或中止。在驾驶证未被依法扣留或公告停止使用前，从形式上来看，该证件仍是存在的。因此，张某的行为不属于“未取得驾驶资格”的无证驾驶，但属于“违法驾驶”。
2、关于“免责条款的效力”的认定（核心焦点）： 法院认为， 本案争议的核心在于保险公司能否依据该免责条款免除赔偿责任。
首先，该条款属于保险公司为免除自身责任而设立的格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
本案中，保险公司虽然提供了有张某签字的投保单和附有加粗条款的保险合同，但未能提供更进一步证据（如单独的提示说明视频、音频或有针对性的书面确认函）证明其已就“记分满12分驾驶”这一具体违法行为的法律后果及对理赔的严重影响向张某进行了明确说明。
因此，法院认定保险公司未能充分履行“明确说明义务”，该免责条款对张某不产生法律效力。
最终判决：
一、王某的损失，首先由保险公司在交强险责任限额内予以赔偿（此部分无争议）。
二、超出交强险的部分，由财产保险公司在商业三者险限额内承担全部赔偿责任。
三、案件受理费由保险公司承担。
案例启示
本案例清晰地表明：
1、“记满12分”不等于“无证驾驶”：在法律定性上，二者有区别，这为商业险理赔留下了争议空间。
2、“免责条款”非当然有效：保险公司对免责条款负有极高的提示和明确说明义务，否则该条款可能形同虚设。这是司法实践中保护投保人、被保险人利益的重要原则。
3、风险警示：尽管本案中张某获得了赔偿，但并不意味着该行为没有后果。驾驶人记满12分后继续驾车，将面临公安机关的行政处罚（罚款、可能拘留），且一旦发生事故，若保险公司能提供充分证据证明已尽到说明义务，仍有可能成功拒赔。同时，交强险赔付后，保险公司有权向致害人追偿。
以上可以看出，驶证分数被扣完是否属于无证驾驶驾驶证分数被扣完不一定会被认定为无证驾驶，需要根据具体情况判断：
属于无证驾驶的情况如果驾驶证因记满12分被依法扣留、暂扣、吊销或注销，驾驶人在此期间驾驶机动车，会被认定为无证驾驶。例如，驾驶证处于记满12分、停止使用、扣留、违法未处理、逾期未换证的状态，此时驾驶人不具备驾驶资格。
虽然被记满12分但驾驶证未被扣留，驾驶人仍持有准驾证明，这种情况不属于无证驾驶。不过，驾驶人需在规定时间内参加满分教育和考试以恢复驾驶资格。
“无证驾驶”是否等同于“未取得驾驶资格”？
当然即使被认定为"无证驾驶" 也不等同于"未取得驾驶资格" 驾驶证记满12分，但证件未被公安交管部门物理扣留或公告停止使用，在形式上仍持有驾驶证。
对于记分达到12分仍驾驶机动车，商业险是否赔偿？
商业险赔偿关键，取决于免责条款是否有效，驾驶人尽管可能不属于"无证驾驶"，但商业险合同通常约定“记分达到12分仍驾驶机动车”免责。但此条款需保险公司尽到明确说明义务才生效。
对于记分达到12分仍驾驶机动车，交强险仍应赔偿！
保险公司需在交强险内赔付（可追偿），即使驾驶证状态异常，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，保险公司需在死亡伤残赔偿限额（目前为18万元）内先行赔付受害人，但事后可向致害人追偿。
详细解读与应对建议
1、“无证驾驶”的认定标准
法律意义上的“无证驾驶”通常指驾驶人从未取得驾驶证、驾驶证被吊销、吊销或暂扣期间驾驶机动车。而驾驶证记满12分，意味着驾驶人违反了交通法规，需要接受学习和考试。在此期间，只要驾驶人的驾驶证未被公安机关物理扣留或公告停止使用，仍然被视为持有驾驶证，只是处于一种“违法待处理”状态。因此，在司法实践中，一般不直接将其等同于“未取得驾驶资格”的无证驾驶。
2、商业险理赔的争议点
虽然可能不构成“无证驾驶”，但商业险合同条款中通常会有明确的免责约定，例如规定“驾驶人的驾驶证记分达到12分仍驾驶机动车的，保险人不负责赔偿”。然而，这并不意味着保险公司可以当然地拒赔。根据《保险法》规定，这类免责条款必须由保险公司在投保时向投保人做出明确的提示和说明，否则该条款不产生效力。在诉讼中，保险公司需要承担举证责任，证明其已经履行了上述义务。
3、如果发生事故，你该怎么办
积极配合处理：立即报警、保护现场并救助伤者，配合交警部门进行事故责任认定。及时通知保险公司：按保险合同要求通知保险公司，但对于商业险的赔偿需有心理准备，保险公司可能会依据免责条款提出拒赔。积极应对诉讼：如果就赔偿问题无法协商一致，最终可能需通过诉讼解决。在法庭上，驾驶人可以重点关注并质疑保险公司关于“记满12分免责”条款的提示和说明义务是否履行到位。
驾驶人务必认识到，驾驶证记满12分后仍开车是严重的交通违法行为，将面临罚款甚至行政拘留。如果在此状态下发生重大事故且负主要以上责任，还可能构成交通肇事罪，需承担刑事责任。
