昨晚加班整理案卷，一位朋友发来消息，字里行间满是焦虑。他说自己被一位很信任的领导带去一家中介公司，办了一笔贷款。从头到尾，领导都拍着胸脯保证：“不是你贷款，只是共同授信，用一下你的好信用，六个月后就自动转到我名下。”可现在，银行的催收电话只打给他一个人，领导也两手一摊，说自己破产了，还不上了。这位朋友问我，他是不是掉进了一个圈套。
我说，你可能不是第一个，也绝不会是最后一个。在杭州执业这十八年，我见过太多类似的“AB贷”套路。A（借款需求方）信用不够，便找到B（信用良好方，也就是当事人），以“朋友义气”、“共同授信”、“临时周转”等名义，拉着B去贷款中介。最终，贷款以B的名义办下来，钱被A拿走，而债务却像一块巨石，牢牢压在了B的身上。今天，我想和你聊聊这个话题，如果你或你的家人正面临相似的困境，希望我的分享能给你一些方向。
“不是你贷款，只是用下你的信用”：一个精心包装的谎言
很多当事人来找我时，都会反复强调一句话：“叶律师，我从头到尾都没想过要贷款。”他们手上有录音，清楚地记录着中介和“朋友”如何承诺这只是一次“信用展示”。可问题出在哪？办案子有时候像解九连环，得一环一环来。这个局的第一环，往往就是那份看似无害的《服务协议》。你以为只是同意中介提供咨询服务，但实际上，里面的条款可能已经授权他们进行下一步操作。接着，他们会拿过当事人的手机，一顿眼花缭乱的操作，网上的贷款就申请下来了。整个过程，当事人可能连贷款合同的电子版都没看清，就已经成了名义上的借款人。
追“朋友”已无意义，告中介困难重重：维权的两个死结
当事人一旦意识到自己成了“背债人”，第一反应通常是两个：找“朋友”还钱，或者告中介诈骗。但现实中，这两条路都布满了荆棘。首先，去找那位“朋友”，也就是A。就像我那位客户的领导一样，这类人大多早已资不抵债，甚至被列为失信被执行人。对他提起民事诉讼，就算官司打赢了，拿到一张胜诉判决，也可能因为对方确实没钱而无法执行。这张判决书，在现实面前，有时显得很无力。那么，直接去报案，告中介诈骗呢？这条路更难。说实话，现在很多贷款中介公司非常舍得花钱聘请律师做“刑事合规”。他们把整个流程设计得像一个民事纠纷，让你从表面上找不到明显的犯罪证据。当事人去报案，办案人员一看，有转账、有服务协议，可能会认为这是经济纠纷，建议去法院起诉。这就形成了一个死结：民事诉讼赢了没钱拿，刑事报案又难以立案。
打破僵局：把“朋友”和中介捆绑成“一伙人”
说了这么多，难道就没办法了吗？当然不是。处理这类案件，思路一定要转变。当事人不能再纠结于是“朋友”骗了自己，还是中介骗了自己。正确的做法是：从法律上，将他们视为一个共同设局的“团伙”。当事人要坚持一个主张：他们是一伙的，共同策划了这场骗局，目的就是利用自己的信用套取贷款。为什么这么做？因为那位“朋友”可能已经“烂掉”了，没有软肋。但中介公司还在经营，它要考虑商业声誉，更害怕承担刑事责任。如果能提供足够的证据，证明中介和“朋友”存在串通行为，让他们共同面临诈骗罪的风险，那么中介公司为了自保，才会有动力出面解决问题——比如，帮你偿还这笔贷款。很多当事人会担心，自己去报案会不会也被认定为骗取贷款。这一点可以稍微宽心，因为从主观上看，当事人没有非法占有的目的，自己也在想办法还款，是彻头彻尾的受害者，而非共犯。
虽然情况复杂，但依然有可行的路径。关键在于，要将他们视为一个整体进行施压。这条维权之路并不好走，需要专业的策略和充足的证据准备。但请记住，面对精心设计的圈套，单打独斗往往收效甚微，只有找准要害，才有可能扳回一局。最后，作为一名处理了上千起刑事案件的律师，我最想说的还是那句最朴素的话：任何时候，当有人让你用自己的信用去为他人的债务做嫁衣时，无论他是谁，关系有多好，请一定守住底线，勇敢地说“不”。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
