甲状腺癌，以甲状腺结节未如实告知为由拒赔重疾险，君审律所在浙江省绍兴市法院成功获赔

在重疾险理赔中，“未如实告知既往病史”是保险公司常见的拒赔理由之一，尤其在甲状腺癌理赔案件中，投保前的甲状腺结节病史常成为争议焦点。近期，君审律所代理一起甲状腺癌重疾险理赔案件，保险公司以“投保人未如实告知甲状腺结节病史”为由拒赔，君审律所凭借精准的法律研判、充分的证据梳理，在浙江省绍兴市法院的审理中成功为当事人争取到40万元保险金，彰显了专业律所在保险理赔纠纷中的维权价值。

2022年，投保人陈女士（化名）为自身投保了一份终身重疾险，投保时填写健康告知问卷，对保险公司询问的常见疾病史逐一作答，保险公司经审核后同意承保，保险合同正式生效并度过等待期。2024年，陈女士在常规体检中发现甲状腺占位性病变，经进一步检查及病理活检，确诊为甲状腺乳 头状癌，随即接受了甲状腺切除手术治疗，术后恢复良好，但累计产生了高额医疗费用。

术后，陈女士向保险公司提交理赔申请，却收到了拒赔通知书。保险公司经调查发现，陈女士投保前两年曾因颈部不适前往医院检查，病历记录显示存在“甲状腺良性结节”，据此认定陈女士投保时未如实告知该既往病史，违反了最大诚信原则，属于故意不履行如实告知义务，因此拒绝赔付并提出解除保险合同。

陈女士对此表示不解，认为投保时健康告知问卷中仅询问“是否患有甲状腺癌、甲状腺功能亢进/减退”等疾病，未明确询问“甲状腺结节”，且自身的甲状腺结节为良性，医生当时告知无需特殊治疗，仅需定期观察，并非故意隐瞒。她多次与保险公司沟通协商，试图说明情况，但保险公司始终坚持拒赔立场，双方就理赔事宜陷入僵局。为维护自身合法权益，陈女士委托君审律所介入处理。

君审律所接到委托后，立即组建专项律师团队开展案件梳理工作。团队律师首先对保险合同、健康告知问卷、陈女士的诊疗资料及保险公司调查记录进行全面核查，明确案件核心争议焦点：一是甲状腺结节是否属于健康告知问卷中应告知的范围；二是陈女士未告知该病史是否构成违反如实告知义务；三是保险公司的拒赔及解除合同行为是否符合法律规定及合同约定。

针对健康告知范围争议，律师团队仔细研读健康告知问卷内容，发现保险公司仅明确询问“是否患有甲状腺恶性肿瘤、甲状腺功能异常”等特定疾病，未明确列举“甲状腺结节”，也未以“其他甲状腺疾病”等概括性表述进行询问。律师指出，根据《保险法》第十六条规定，如实告知义务以保险公司明确询问为前提，对于保险公司未明确询问的事项，投保人无主动告知义务。本案中，甲状腺结节未被纳入询问范围，陈女士无告知义务，不存在隐瞒行为。

关于是否违反如实告知义务，律师团队进一步分析认为，认定投保人“故意未如实告知”，需同时满足“明知病史”和“故意隐瞒”两个要件。陈女士投保前的甲状腺结节为良性，且无明显症状，医生仅建议定期观察，无需特殊治疗，其对该结节的认知仅为轻微良性病变，并非需要刻意隐瞒的重大病史。同时，现有证据无法证明陈女士投保时明知该结节可能引发甲状腺癌，也无证据证明其存在骗取保险金的主观故意。此外，保险公司未能举证证明该良性结节与后续确诊的甲状腺癌存在直接因果关系，不能仅凭投保前存在结节就认定未如实告知。

针对保险公司解除合同及拒赔的合理性，律师团队指出，根据《保险法》相关规定，保险公司以未如实告知为由解除合同并拒赔，需举证证明投保人的未告知行为足以影响其是否同意承保或提高保险费率。本案中，甲状腺良性结节在人群中发病率较高，多数无需治疗，不属于影响保险公司承保决策的重大病史，保险公司以此为由解除合同、拒绝赔付，有违公平原则和最大诚信原则。

为进一步夯实案件证据，律师团队收集了陈女士的完整医疗记录，包括投保前甲状腺结节的诊疗资料、本次甲状腺癌的确诊报告、手术记录、病理分析报告等，证实良性结节与甲状腺癌无直接因果关系；同时调取投保时的电子记录、沟通录音等，佐证保险公司未就甲状腺结节事项进行明确询问，未履行充分提示说明义务。

庭审中，君审律所律师围绕争议焦点充分发表代理意见，并举证反驳保险公司的拒赔理由。律师强调，如实告知义务并非无限责任，投保人仅需对保险公司明确询问的事项如实回答；保险公司不能随意扩大告知范围，更不能以投保前的良性病变为由，否定投保人的合理理赔申请。同时，结合本案证据，明确陈女士的理赔申请符合保险合同约定，保险公司应依法承担赔付责任。

浙江省绍兴市法院经审理后，认可了君审律所的代理观点，认为保险公司健康告知问卷未明确询问甲状腺结节，陈女士无主动告知义务，其行为不构成违反如实告知义务；现有证据无法证明甲状腺良性结节与甲状腺癌存在直接因果关系，保险公司拒赔及解除合同理由不成立。最终，法院判决保险公司向陈女士支付保险金40万元。

君审律所提示，甲状腺结节作为高发良性病变，常引发后续甲状腺癌理赔纠纷。投保人在投保重疾险时，应仔细核对健康告知问卷中的具体问题，针对明确询问的事项如实作答，对于不明确的条款及时向保险公司咨询并留存记录；若投保前存在良性结节等轻微病变，建议主动向保险公司说明，避免后续纠纷。若遭遇保险公司以“未如实告知结节病史”为由拒赔，应及时保留医疗资料、投保证据及沟通记录，委托专业律师分析案件合理性，通过法律途径维护自身合法权益，让保险真正发挥风险保障作用。