上周，我接到了一个紧急的咨询电话，电话那头的声音充满了困惑与焦虑。一位来自外省的朋友告诉我，他的家人因为牵涉到一个所谓的“贷款中介”案件被刑事拘留了，家人坚称自己只是帮忙办贷款，怎么就成了诈骗犯？在仔细听了他的描述后，我意识到，这很可能又是一起典型的“AB贷”金融诈骗案。这类案子表面看是民间借贷纠纷，底层却是一套精心设计的犯罪剧本。
精心设计的圈套，让受害者深陷其中
很多当事人直到戴上“嫌疑人”的帽子，都没完全明白自己是怎么掉进坑里的。所谓的“AB贷”，其实是一场针对人性的精准围猎。犯罪团伙会先筛选出那些征信不佳、四处碰壁的贷款申请人，我们暂且称他为A。电话里，他们会伪装成银行合作方，声称有“内部渠道”能搞定贷款。
当A带着希望上门后，他们会先煞有介事地查看征信，然后给出一个“解决方案”：找一个征信良好、有稳定工作的朋友B来作为“担保”或“收款人”。他们的话术非常具有迷惑性，比如告诉A，这是为了“验证资质”、“防止资金被冻结”。急于用钱的A，往往来不及深思，就会拉上信任自己的朋友B入局。
接下来的操作，就更具欺骗性了。他们会拿着B的手机，以“审核”为名，实际却是用B的身份信息在正规金融平台上申请贷款。贷款成功发放到B的账户后，他们再以“服务费”、“手续费”等名义，当场收取高额现金，比例往往达到贷款金额的20%左右。等A和B反应过来，这钱并非来自什么“内部渠道”，而是B自己名下背的债时，一切都晚了。从我处理的案件看，受害者往往在对方的引导下，签署了大量自己都未必看清的合同，整个过程被包装得像一次正规的金融操作。
看似“合规”的外衣，是定罪的关键突破点
听到这里，你可能会问：他们签了合同，也提供了“服务”，帮B贷到了款，这能算诈骗吗？这正是此类案件定性上的一个核心辩点，也是警方和检方重点审查的方向。
关键在于“隐瞒真相”和“非法占有”。犯罪团伙最致命的行为，是向A和B隐瞒了一个根本事实：B本人完全可以通过正规、便捷的银行或持牌金融机构渠道，以更低的成本自行申请到这笔贷款，根本不需要通过他们这个所谓的“中介”。他们虚构了“只有通过我们才能贷到款”的假象，利用A的迫切心理和B对朋友的信任，人为制造了信息壁垒。
所谓的“服务”，实质是为自己的诈骗行为披上的合法外衣。他们提供的合同，对于征信已坏的A而言，通常是无效的；而向B收取的巨额“手续费”，与提供的极不对等的服务相比，具有明显的非法占有目的。在司法实践中，办案机关会重点核查话术脚本、资金流向和合同实质，一旦坐实其以虚构事实、隐瞒真相的方式骗取财物，就可能被认定为合同诈骗罪。我的团队在分析类似案件时，会格外注重审查当事人主观上是否明知这一欺骗本质，这是区分罪与非罪、此罪与彼罪的关键。
走出“AB贷”迷局，你需要知道的事
说真的，这类案子办多了，心里很不是滋味。它利用的是朋友间的信任和人们用钱时的急切。那么，作为普通人，该如何防范？如果不幸卷入，又该如何应对？
首先，记住一个原则：所有声称“内部渠道”、“百分百放款”、“黑户也能办”的贷款宣传，基本都可以判定为陷阱。正规金融机构的贷款流程公开透明，绝不会有工作人员索要高额“前置手续费”。如果需要他人辅助贷款，务必通过银行等正规渠道办理担保手续，所有条款白纸黑字，不接受任何现金交易。
其次，如果不幸涉案，无论是作为A（贷款需求方）还是B（“担保”朋友），保持冷静是第一位的。尽快梳理清楚整个过程：谁联系的你？对方如何承诺的？签署了什么文件？钱款如何流转？保留好所有聊天记录、合同、转账凭证。然后，务必第一时间寻求专业刑事律师的帮助。律师介入后，会帮你厘清在整个事件中的法律地位和作用，判断是受害者、证人还是涉案嫌疑人，从而制定有效的沟通策略和辩护方案。
金融领域的犯罪形式不断翻新，但剥开外壳，核心无非是利用信息差和人性弱点。保持警惕，相信正规渠道，是保护自己最坚实的盾牌。万一陷入泥潭，法律也提供了清晰的路径，关键在于能否及时、正确地握住它。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
