叶斌律师告诉你：AB贷涉嫌合同诈骗的法律风险剖析

案件背后的场景

几个月前，我在整理近期刑事案件时，注意到一则来自外省某市的新闻报道，案件类型正好涉及近年来比较常见的“AB贷”。案件的线索来自公安部门发布的通报，他们通过一次集中抓捕，捣毁了一个涉嫌合同诈骗的贷款团伙，缴获了百余份合同、电脑设备和大量话术材料。涉案金额达数千万，是该地区首起公开披露的AB贷刑事案件。
 在我的办案经历里，金融领域的诈骗套路层出不穷，但“AB贷”尤其容易让一些急需资金的朋友掉进去。不同于普通的民间借贷，这类模式借助中介引入一个信用良好的“B”，替A完成贷款申请，随后收取高额手续费。这种安排看似是双方同意的经济活动，但在许多情况下，背后埋着刑事风险。

AB贷的套路与法律关键点

我见过类似的情形：A征信不佳，被告知必须找一个资质好的朋友B来配合，贷款下到B的账户，再由A使用。团伙会强调这是“走账”，甚至让双方相信未来几个月会帮他们更名或办理新贷款。然而在法律层面，这种做法有几处重要风险：
 第一，B是否知情并同意贷款是核心。如B对贷款性质不明确，只是被说服参与走账，那么信息不真实会引发欺诈行为的认定。
 第二，即便B知情，如果A和B都被中介或公司隐瞒实际业务性质，虚构服务内容或制造不具备法律效力的合同，依然可能触犯刑事法律条文中的“以虚构事实或者隐瞒真相骗取他人财物”的规定。
 第三，这类合同即便形式上签署、盖章齐全，只要内容违反法律、违反贷款机构的审批条件，就可能被认定为无效合同，并作为案件证据使用。很多人以为只要文件齐全就没事，这其实是最大的误区。

从案例看办案机关的思路

在这个案件里，公安机关之所以能迅速破案，其中一个原因就是掌握了这些销售人员的完整话术单。当事人在接到电话后，几乎每一个环节都按照既定流程推进，从征信查询到让A找B再到签合同和刷脸验证，甚至连如何回答客户疑问都有预设。
 这样的环环相扣，很容易被认定为“事先预谋”“共同实施”。我注意到办案机关也特别强调，如果公司利用“转介绍”名义，让不具资质的人假借他人身份完成贷款，且收取高额手续费，这与合法业务存在本质区别，风险非常大。
 换句话说，这不是单纯的民事纠纷，它满足了刑事诈骗的几个要件：有虚构的事实、有隐瞒的真相、有骗取财物的行为，还有既定的分工和流程。

防范与应对建议

说到这里，很多当事人会问：“如果已经签了这样的合同，还能怎样补救？”根据经验，如果在贷款办理过程中发现信息不对称或被骗，应及时保留证据并向专业律师求助，而不是等到贷款逾期或被银行追偿时才处理。
 对于企业来说，避免踩红线的方法就是合规经营：明确告知所有参与者贷款性质和后续责任，不使用虚假合同，不设计多环节隐瞒真实情况，尤其不能用“预设流程”诱导客户签署。
 至于个人，谨慎是最好的防线。任何涉及代办贷款、走账刷脸、六个月后变更贷款人的承诺，都要反复确认并核查合法性。金融机构的正规程序已经很便捷，没有必要通过高风险模式去获取资金。

从这个案件我们可以看到，AB贷一旦涉及虚假合同与隐瞒贷款性质，刑事风险会迅速上升。而公安机关在打击此类犯罪时，通常会从话术、合同有效性、参与人知情与否等方面，一步步锁定证据。对于正在从事或接触这类业务的朋友，务必要认真评估合法性，避免因一时疏忽被卷入刑事案件。

叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。