在重疾险理赔中，保险公司常以“未如实告知既往病史”为由拒赔，但病史告知义务需以“保险公司明确询问”“病史与保险事故存在关联”为前提。近期，君审律所代理一起甲状腺癌重疾险理赔案件，保险公司以投保人“未告知HPV病史”为由拒绝赔付，君审律所凭借对告知义务边界的精准研判、医学关联性的专业分析及充分的证据支撑，在黑龙江省大庆市法院的审理中成功为当事人争取到6万元保险金，明确了病史告知与重疾理赔的法律边界。
案件始于2022年，投保人张女士（化名）为自身投保了一份终身重疾险，投保时填写健康告知问卷，对保险公司询问的“是否患有甲状腺疾病、恶性肿瘤、生殖系统疾病”等问题均作出否定回答，保险公司经审核后同意承保，保险合同正式生效并度过等待期。2024年，张女士在常规体检中发现甲状腺左侧叶占位性病变，经进一步检查及细针穿刺细胞学检查，确诊为甲状腺乳 头状癌，随即接受了甲状腺部分切除手术治疗，术后恢复良好，累计产生医疗费用7万余元。
术后，张女士依据保险合同约定向保险公司提交理赔申请，一并提交了体检报告、病理诊断报告、手术记录等诊疗资料。然而，保险公司经调查后出具拒赔通知书，主张通过张女士的既往病历发现，其投保前一年曾因妇科不适就诊，确诊为HPV（人乳 头瘤病毒）感染，张女士在投保时未在健康告知中披露该病史，违反了如实告知义务，属于故意隐瞒，因此拒绝承担赔付责任。
张女士对此表示不解，认为投保时健康告知问卷中仅询问“是否患有生殖系统恶性肿瘤、尖锐湿疣”等疾病，未明确询问HPV感染，且HPV感染属于常见妇科病毒感染，多数可通过自身免疫力清除，医生当时告知无需特殊治疗，仅需定期复查，并非需要刻意披露的重大病史；同时，甲状腺癌与HPV感染属于不同系统疾病，二者无任何医学关联，保险公司不应以此为由拒赔。多次与保险公司协商沟通，试图说明情况，但保险公司始终坚持拒赔立场，协商无果后，张女士委托君审律所介入维权。
君审律所接到委托后，立即组建专项律师团队开展案件梳理工作。团队律师首先对保险合同、健康告知问卷、张女士的全套诊疗资料、保险公司调查记录等进行全面核查，明确案件核心争议焦点：一是HPV感染是否属于健康告知问卷中应告知的范围；二是张女士未告知HPV病史是否构成违反如实告知义务；三是HPV感染与本次甲状腺癌是否存在医学关联性；四是保险公司的拒赔行为是否符合法律规定。
针对健康告知范围争议，律师团队仔细研读健康告知问卷内容，发现保险公司仅明确询问“生殖系统恶性肿瘤、尖锐湿疣、淋病、梅毒”等特定疾病，未明确列举“HPV感染”，也未以“其他生殖系统疾病”“其他病毒感染”等概括性表述进行询问。律师依据《保险法》第十六条规定指出，如实告知义务以保险公司明确询问为前提，对于保险公司未明确询问的事项，投保人无主动告知义务。本案中，HPV感染未被纳入询问范围，张女士无告知义务，不存在隐瞒行为。
关于医学关联性争议，律师团队委托甲状腺外科及妇科医学专家联合出具专业意见，明确HPV感染是一种常见的妇科病毒感染，主要侵犯生殖系统黏膜，与宫颈癌、尖锐湿疣等疾病相关；而甲状腺癌是起源于甲状腺滤泡上皮的恶性肿瘤，其发病与遗传、碘摄入异常、放射线接触、自身免疫性疾病等因素相关，目前无任何医学证据表明HPV感染与甲状腺癌存在直接或间接因果关系。专家进一步说明，HPV感染属于良性、自限性疾病，多数感染者可通过自身免疫力清除病毒，不属于影响甲状腺癌发病的危险因素，也不属于影响保险公司核保决策的重要病史。
针对如实告知义务的认定，律师团队强调，认定投保人“未如实告知”需同时满足“明知病史”“未如实回答明确询问”“病史足以影响承保决策”三个要件。张女士投保前的HPV感染症状轻微，无需特殊治疗，且保险公司未询问该事项，其未披露行为不构成违反如实告知义务；同时，保险公司无法举证证明若张女士告知HPV病史，其会作出拒保或提高保险费率的不同决策，其拒赔理由缺乏事实支撑。
为进一步夯实案件证据，律师团队收集了张女士的HPV感染诊疗资料、甲状腺癌确诊报告、病理分析报告、术后复查报告等，证实两项病症无关联；同时调取投保流程记录、客服沟通录音等，佐证保险公司未就HPV感染事项进行明确询问。庭审中，君审律所律师围绕争议焦点充分发表代理意见，结合医学专家意见、诊疗证据与法律规定，清晰阐述保险公司拒赔理由不成立。
黑龙江省大庆市法院经审理后，采纳了君审律所的代理意见，认为保险公司健康告知问卷未明确询问HPV感染，张女士无主动告知义务；HPV感染与甲状腺癌无医学关联，且不属于影响承保决策的重要病史；保险公司以未告知HPV病史为由拒赔缺乏事实与法律依据。最终，法院判决保险公司向张女士支付保险金6万元。
君审律所提示，HPV感染、乳腺增生等常见良性病史引发的重疾理赔纠纷较为常见。投保人在投保重疾险时，应仔细核对健康告知问卷中的具体问题，针对保险公司明确询问的事项如实作答，对于不明确的条款及时向保险公司咨询并留存记录；若投保前存在轻微良性病史，且健康告知未提及，无需主动披露。若遭遇保险公司以“未告知无关病史”为由拒赔，应及时保留医疗资料、投保证据，委托专业律师分析病史与保险事故的关联性，通过法律途径维护自身合法权益，确保重疾险真正发挥抵御恶性肿瘤风险的作用。
