意外险猝死拒赔丨泽良保险拒赔律师解剖“近因原则”，逆转拒赔获赔100万元

“猝死”理赔是意外险纠纷的高发区。保险公司常以“猝死属于疾病，非意外”为由一概拒赔，却忽视了个案中可能存在的外在诱因。这种“一刀切”的拒赔方式，使本已承受不幸的家庭雪上加霜。

一、突发悲剧与冰冷拒赔：工作期间猝死，保险公司主张“自身疾病”

本案被保险人为中年企业主，在连续高强度工作后，于办公室突发意识丧失，送医后确诊“心源性猝死”。家属向其投保的高额意外险申请理赔时，保险公司仅依据死亡医学证明“猝死”的诊断，即援引免责条款中“疾病导致的死亡不予赔付”，作出拒赔100万元保险金的决定。

二、泽良破局：追溯“近因”，证明外在诱因的关键作用

泽良律师团队深知，此类案件的胜负手在于 “近因原则”的运用——即找出导致损失最直接、最有效、起决定作用的原因。

1. 证据精细化挖掘：我们指导家属全面梳理被保险人生前72小时的详细行程、工作内容、通话与沟通记录。成功获取了其在事发前夜及当日，持续处理紧急事务、长时间精神紧张、睡眠严重不足的多项客观证据。

2. 构建“意外链条”：我们并非否认其自身可能存在的心脏隐患，而是着力论证：突发性、临时性的超常规工作负荷与精神压力，构成了独立于其潜在疾病的、突发的、外来的“意外”诱因。该诱因与潜在疾病共同作用，直接导致了猝死结果。根据近因原则，当意外诱因与疾病共同作用且难以区分主次时，通常应认定意外为近因。

3. 法律与医学结合论述：我们向法庭提交了法医学文献，说明在法医病理学中，“猝死”的诱因分析至关重要，过度疲劳、精神应激等外部因素常被认定为重要的促发因素。这有力驳斥了保险公司“猝死即等于纯粹自身疾病”的武断结论。

三、逆转胜诉：法院认定工作压力为意外近因，判决全额赔付

庭审中，泽良律师通过严密的时间线梳理和证据呈现，清晰构建了“高强度外部压力→诱发心脏事件→猝死”的逻辑链条。最终，法院认定本案中的超常工作负荷构成意外伤害事件，该事件是导致死亡结果的近因，判决保险公司全额支付100万元意外身故保险金。

类似猝死拒赔案件，诉讼逆转率超过行业平均水平。 泽良保险拒赔团队，尤其擅长处理此类 “原因竞合” 的复杂案件。我们相信，任何拒赔决定都应经得起“近因原则”的严格审视。

保险拒赔并非最终结局。 当保险公司试图以概括性理由回避责任时，泽良律师将以专业的证据重构与法律论证，为您探寻理赔的可能性，争取那份应得的、关乎家庭未来的保障。