刑事律师叶斌：警惕“花呗”借款背后的刑事风险

前几天，有位朋友来律所咨询，说他把自己的“花呗”额度借给了同事应急，结果同事一直没还钱，问我能不能起诉。我听完心里一紧，这不仅仅是钱要不回来的问题，背后可能藏着更大的法律风险。很多人可能觉得，用“花呗”借钱给别人，和用自己的钱没什么两样，但法律上，这完全是两码事。

今天，我就结合一个真实的案例，跟大家聊聊这种行为的法律性质。去年，外省某市法院审理了一个案子。张先生和李先生是同学，李先生几次向张先生借钱，张先生手头紧，就通过自己的“花呗”扫码，分几次转给了李先生一笔不小的数目。后来李先生还了一部分，但还剩下几千元没还清。张先生催讨无果，就把对方告上了法庭。

法院的判决结果，可能出乎很多人的意料。法院认为，张先生出借的钱款，大部分来源于“花呗”这类消费信贷产品，这属于“套取金融机构贷款转贷”的行为。因此，他和李先生之间的这笔借款合同是无效的。最终，法院只判决李先生返还本金，对于张先生主张的利息，一分钱都没支持。

这个判决给张先生上了一课，钱没要全，预期的利息也打了水漂。但说实话，这已经是一个相对“温和”的结果了。因为，这种行为如果情节严重，可能就不再是民事纠纷，而会滑向刑事犯罪的边缘。

民事无效：你以为的“借款”可能不受法律保护

很多人不理解，为什么用自己的“花呗”借钱给别人，合同就无效了？这得从“花呗”的性质说起。

“花呗”虽然用起来方便，感觉像自己的钱，但它的法律本质是蚂蚁金服提供的一种消费贷款。银行或金融机构把钱借给你，是让你用于个人消费的，比如买手机、付房租。这个借款合同里，明确了资金的用途。

当你把这笔贷款资金再转手借给别人时，你就改变了资金的既定用途。这在法律上，就构成了“套取金融机构贷款转贷”。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，这种情形下签订的民间借贷合同是无效的。

合同无效意味着什么？意味着法律不承认你们之间关于利息、还款期限等约定的效力。就像前面案例里的张先生，他只能要回本金，而无法获得任何利息收益。他折腾一场，不仅白费了精力，还可能因为使用“花呗”而产生分期手续费等额外损失，这些损失，因为双方都有过错，往往需要自己承担一部分。

所以，从民事角度看，这已经是一笔“亏本买卖”了。但更值得警惕的，是水面之下的刑事风险。

刑事红线：高利转贷罪的潜在威胁

民事上的合同无效，或许只是经济损失。但如果你是以赚取利息差为目的，那性质就完全不同了。

我遇到过一些咨询，当事人不仅用“花呗”，还用信用卡套现、从各种网络借贷平台借款，然后以更高的利息转借给朋友甚至陌生人。他们觉得这是在“理财”或者“帮忙”，实际上，这可能已经踩到了《刑法》第一百七十五条“高利转贷罪”的红线。

这项罪名打击的是“以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人”的行为。请注意几个关键点：第一，目的是“牟利”，也就是赚取利差；第二，资金来源于“金融机构信贷资金”，像“花呗”、信用卡、银行贷款都算；第三，要“高利”转贷，并且违法所得数额要达到一定程度。

在实践中，对于“高利”和“数额较大”的认定，各地标准可能有所不同，但司法机关对此类行为的打击态度是明确的。一旦构成此罪，面临的将是三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；如果数额巨大，刑期可达三年以上七年以下。

也许你会说，我只是借给朋友，没收多少利息，这不算“牟利”吧？问题在于，如何证明你的主观目的？当资金流水清晰显示你从金融机构低息贷出，又高息转借，在司法审查中，你很难解释这不是为了获利。很多当事人都是在对方无力偿还、关系破裂被告发后，才猛然发现自己身处刑事风险之中。

风险防范：守住法律与友情的底线

说了这么多，归根结底是想提醒大家，金融工具是把双刃剑，方便自己的同时，一定要清楚它的法律边界。

首先，要严格区分“自己的钱”和“借来的钱”。银行卡余额是你的自有资金，但“花呗”、信用卡额度、网贷平台放款，这些都是你欠金融机构的钱。用后者的钱去出借，性质就变了。

其次，不要抱有“赚点小利息”的心态。尤其是在经济下行周期，借款方的还款能力充满不确定性。你赚的可能是微薄的利差，但承担的是本金损失和潜在的刑事风险，这代价太大了。

最后，如果真的遇到朋友紧急求助，而你又想帮忙，建议量力而行。用自有资金，并且最好通过银行转账等方式留下清晰的借款凭证，约定合理的利息（不得超过法律保护的范围）。如果金额较大，一份简单的借款协议能避免很多后续麻烦。

法律保护合法的债权债务关系，但绝不鼓励甚至禁止这种“空手套白狼”式的资金搬运。守住这个底线，既是对自己财产安全的负责，也是对友情的保护。别让一时的义气或贪念，把自己卷入不必要的法律纷争，甚至刑事案件之中。

叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。