从助贷业务聊到借名贷款
记得几个月前在杭州，我遇到几位助贷行业的老板。他们中有些是为了复训而来，有些是刚刚接触转介绍业务。这类业务听上去门槛不高，但一旦出现纠纷，很多当事人就会担心是不是触犯了刑法。
在我看来，这里面最常见的名词就是“AB贷”。简单说，A是实际借款人，B是名义借款人。银行审批时看到的是B的名字，但实际上款项是A使用的。民商事审判中，如果银行完全不知情，合同相对性原则就会让银行直接起诉B。但如果银行明知情况却仍然放贷，法院往往会主动审查实际用款人，并可能将A列为共同被告。
这个逻辑在金融合同纠纷里很明确，但很多助贷公司的老板不会去细想——而一旦进入刑事案件，这就成了分辨风险的第一步。
刑事风险并不在“帮客户借钱”这件事
很多当事人的困惑在于：既然业务本质是帮客户融资、收取合理手续费，为什么还会涉嫌犯罪？做了这么多年刑事辩护，我可以说，风险往往出在“套路”过深——比如设置陷阱，让客户无法正常履行合同，再把流程设计成法院可能认定为合同诈骗的模式。
按照刑法的定位，它是国家最严厉的处罚手段，只有在民事手段无法救济时才会介入。如果B自愿将钱借给A，且流程透明、操作合规，通常问题不会太大。但如果刻意隐藏实际用款人、规避银行审查、或者在合同中偷埋条件，这就危险了。
所以刑事合规的核心，是明确边界：哪些可以做，哪些不能做。就像医美渠道要帮客户找到正规、安全的医疗途径，助贷公司也要帮客户走合法的融资流程。这是业务的根本，越是靠近钱的行业，越要对流程有敬畏之心。
合规是一套体系，不是临时抱佛脚
我在筹备线下合规课程时反复强调一个观点——合规不是看一两个视频就能明白的。它是从贷前、贷中到贷后的全流程设计，涉及业务结构、合同安排、客户沟通乃至内部培训。任何一个环节出现漏洞，就可能成为刑事风险的入口。
去年一位老板在课上说，“我们赚钱能力很强，但在法律上我们要更专业”。我很赞同这个想法，因为在刑事辩护的角度看，很多案件本可以通过前期的法律武装避免入刑。与其在案件发生后焦急求救，不如在业务设计阶段就让律师参与，把风险彻底压低。
说到底，帮客户融资并不是罪，问题出在操作手法和风险防控。合规体系搭得好，遇到纠纷时就能用民事途径解决；体系搭不好，流程越复杂，越容易被司法机关认定为有刑事嫌疑。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
