对于投保雇主责任险或团体意外险的员工而言，“是否在工作期间出险”直接关系到能否获得理赔。当员工在上下班途中、午休时间、出差期间发生意外，保险公司常以“不在工作期间”为由拒赔。然而，这种拒赔是否站得住脚？“24小时扩展条款”能否提供全天候保障？北京君审律师事务所长期处理此类纠纷，我们深知，这类案件的核心在于准确理解保险合同条款的具体约定。
一、 雇主责任险的保障范围
雇主责任险是以雇主对雇员依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。因此，雇主责任险的赔偿责任以“雇主有责”为前提——当雇主依据保险合同或相关法律法规对雇员所遭受人身伤亡负有经济赔偿责任时，保险公司才对雇主所产生的实际损失在赔偿限额内承担理赔责任。
根据《工伤保险条例》第十四条，认定工伤的情形包括：
在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害
工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或收尾性工作受到事故伤害
在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害
患职业病
因工外出期间受到伤害或发生事故下落不明
上下班途中受到非本人主要责任的交通事故或城市交通、火车事故伤害
法律规定的其他情形
二、 “24小时扩展条款”的法律性质与适用
许多企业在投保雇主责任险的同时，会附加投保“24小时扩展条款”，将承保时间从雇佣时段延长至全天。但不少企业和员工都对该条款有误解，认为只要员工发生意外，就符合赔付条件。
上海金融法院审理的两起案件对比鲜明地揭示了“24小时扩展条款”的适用规则：
案例一：甲公司投保的扩展条款约定：“本保险扩展承保被保险人的员工在受雇工作前后24小时内发生意外伤亡事故时被保险人依法应承担的经济赔偿责任。” 员工顾某下班途中因路面坑洼摔倒受伤。法院认为，该条款虽将承保时间扩展至受雇时间之外，但保险范围仍以“雇主依法应承担经济赔偿责任”为前提。顾某下班途中因自身原因摔倒，雇主依法不承担赔偿责任，故保险公司无需理赔。
案例二：乙公司投保的扩展条款约定：“雇主责任险扩展承保人身意外，如果被保险人之雇员因意外事故发生死亡或人身伤害，本公司将以保单中规定的赔偿限额为限对被保险人进行赔偿。” 员工吴某上夜班途中发生单车事故死亡。法院认为，该条款不再要求雇主在法律上具有确定的赔付责任，而是直接扩展承保人身意外。吴某因意外事故死亡，符合条款约定，保险公司应承担理赔责任。
这两个案例确立了重要规则：“24小时扩展条款”并非对员工的全方位保障，其具体适用范围取决于条款的约定措辞。 有的条款仍以雇主责任为前提，有的则直接扩展为意外险，企业投保时需仔细甄别。
三、 不在工作期间出险的举证要点
当员工主张在工作期间出险时，需提供证据证明事故与工作存在关联。常见证据包括：
考勤记录、打卡记录
工作安排、派工单
目击同事证言
事发地点的监控录像
GPS定位记录
事故证明（如交警出具的证明）
四、 不在工作期间出险拒赔的法律应对策略
策略一：准确理解保险合同的具体约定。 收到拒赔通知后，首先仔细阅读保险条款，明确保险公司拒赔的依据是“事故不在工作期间”还是“雇主依法不承担赔偿责任”。两者法律后果不同，应对策略也不同。
策略二：审查“24小时扩展条款”的具体措辞。 若企业附加投保了“24小时扩展条款”，应仔细比对条款内容与上述两个案例的条款，判断其属于“雇主责任前提型”还是“直接扩展型”。
策略三：收集证明事故与工作关联的证据。 即使事故发生在上下班途中，若能证明事故与工作存在关联（如加班后回家、执行工作任务途中），仍可能认定为工作期间出险。
策略四：申请工伤认定。 对于符合《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定的情形，应第一时间向人社局申请工伤认定。取得《工伤认定决定书》后，可作为向商业保险公司理赔的有力证据。
五、 君审律师事务所：工作期间争议保险拒赔案的专家
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