前几天，我去外省某市的看守所会见一位当事人。他是当地一家公司的实际控制人，因为公司的AB贷业务，被办案单位以涉嫌诈骗罪刑事拘留了。和家属初步沟通后，我注意到一个关键细节：在贷款过程中，资金的实际使用方对整个过程是知情的，不仅签了协议，甚至还录了视频来确认自己的借款人身份。这个细节，很可能就是打破诈骗罪指控的突破口。
第一层：为什么AB贷容易被误判为诈骗？
很多所谓“信贷诈骗”的案件，源头都出在AB贷这种模式上。简单说，就是A需要贷款但资质不够，于是找来有资质的B作为名义借款人向银行申请，钱贷下来后再给A用。从表面看，银行把钱给了B，但实际使用者是A，一旦A还不上钱，B也可能失联，银行就会认为这是B和A合谋的骗贷行为。
但这里有个根本问题：诈骗罪的核心是“虚构事实、隐瞒真相”，让银行在陷入错误认识的情况下放款。如果B从一开始就知道自己是“背债”的，并且银行对此流程也知情或可预见，那么“骗”的成分就需要重新审视。就像这个案子，资金的实际使用方留下了书面和视频证据，证明其知情，这直接动摇了诈骗罪“隐瞒真相”的构成要件。办案初期，能否迅速捕捉并固定这类对当事人有利的证据，往往决定了辩护的走向。
第二层：除了诈骗，还可能存在哪些风险？
即便在诈骗罪上找到辩护空间，我们也不能松一口气。一个复杂的金融行为，常常会触碰多条法律红线。办案单位在侦查时，视野是全面的。比如，为了帮助A获得经营贷款，B或中介公司如果伪造了购销合同、虚开票据，这可能涉及虚假文件的问题。更重要的是，如果公司以自身名义从银行低息贷出款项后，再以明显高于银行的利率转贷给A，一旦违法所得达到一定数额，就可能涉嫌高利转贷罪。
我办过一个类似的案子，当事人起初只担心诈骗罪的指控，但我们团队在梳理全部资金流水时，发现了几笔异常高息的转贷记录。我们立刻意识到风险，并提前准备了关于资金用途和利息性质的辩解方案。后来，检方果然注意到了这一点。所以，辩护不是只盯着一个罪名打攻防战，而是要替当事人进行全面的“法律风险体检”，把可能被攻击的点都预演一遍，才能避免在法庭上被突如其来的指控打乱阵脚。
第三层：如何构建有效的无罪辩护方案？
面对这类经济犯罪指控，特别是当涉案金额达到几十万、可能面临十年以上重刑时，“罪轻辩护”的妥协空间很小，往往必须坚定地往无罪方向去努力。这要求辩护方案极其周密。
首先，必须死磕主观故意。要系统地收集所有能证明各方知情、同意，且业务流程本身具有一定行业惯例或模糊地带的证据。比如那份视频协议，就是证明不存在“骗”的关键。其次，要严格区分民事纠纷与刑事犯罪。贷款未能归还，本质是商业风险还是刑事诈骗？这需要我们用证据勾勒出完整的、正常的商业逻辑链条。最后，就像前面提到的，必须对其他潜在罪名做好预案，确保当事人的任何一笔资金往来、任何一份合同，都能在法律上找到合理解释。
会见结束后，我和团队的工作就是把这些碎片拼成一张完整的图：哪些证据能固定？哪些证人证言需要调取？哪个法律观点最能打动检察官？每一步都关乎当事人和家庭之后很长一段时间的命运。
刑事案件最怕的，是在慌乱中错过了固定有利证据的黄金时间，或者用民事纠纷的思维去应对刑事侦查。如果你或家人正面临类似情况，感到迷茫，首先要做的不是焦虑，而是静下心来，把所有的合同、协议、聊天记录、转账凭证梳理清楚。你可以先把基本情况和材料发给我看看，我帮你分析一下，当前最紧要的法律风险点在哪里，下一步该怎么走。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
