山东滨州的F女士是一位普通的家庭主妇，平时身体一直不错。在一次社区组织的免费体检中，她被查出甲状腺有结节，医生建议定期复查。F女士没有太在意，因为医生说绝大多数甲状腺结节都是良性的。然而，半年后的一次复查中，结节发生了变化，经过穿刺活检，她被确诊为“甲状腺癌”。这个消息犹如晴天霹雳，F女士和她的家人都陷入了巨大的恐慌之中。
幸运的是，F女士在几年前购买过一份重大疾病保险，保额15万元。她强撑着精神，整理好所有的病历资料，向保险公司提交了理赔申请。她天真地以为，既然保险合同上白纸黑字写着“甲状腺癌”属于重大疾病，理赔应该是顺理成章的事情。然而，保险公司的一纸拒赔通知书让她彻底傻了眼。
保险公司给出的拒赔理由是：“投保前未如实告知甲状腺结节”。保险公司通过调查发现，F女士在投保前的一次体检中，B超报告就显示“甲状腺多发结节”。而她在投保时的健康告知中，对于“是否曾患有或被告知患有甲状腺结节、甲状腺肿大”这一问题，勾选了“否”。保险公司认为，F女士存在“故意不如实告知”的行为，影响了保险公司的承保决定，因此决定解除保险合同并拒绝赔付。
F女士感到万分委屈。她回忆说，投保时保险代理人根本没有逐条询问她健康告知的内容，只是让她在一份表格上签了字。她自己当时确实不记得体检报告上的“结节”二字，因为医生从来没说过这有什么大问题。难道就因为一个很多人都有的、良性的小结节，患了癌症保险公司就能不赔吗？
在绝望中，F女士的家人通过网上查询找到了北京君审律师事务所。这是一家CCTV专访过的全国性专业保险律所，在处理“未如实告知”类拒赔案件方面有着极其丰富的经验。以李鹏主任律师为首的团队，包括夏越颖律师、肖园律师、乔辉律师、韩玉龙律师、赵晶晶律师、马嘉鸿律师等多名资深律师，迅速对案件进行了会诊。
承办此案的夏越颖律师指出，“未如实告知”拒赔虽然常见，但法律对此有严格的限制。根据《中华人民共和国保险法》第十六条，保险公司行使合同解除权必须同时满足三个条件：第一，投保人存在“故意”或“重大过失”未告知；第二，未告知的事项“足以影响保险公司决定是否承保或者提高保险费率”；第三，保险公司必须在知道解除事由之日起30日内行使解除权。这三个条件缺一不可，本案中任何一个条件都存在问题。
首先，关于F女士的“主观状态”。F女士投保时，体检报告上的“甲状腺结节”并没有被医生认定为需要治疗的疾病，绝大多数普通人也不会把“结节”等同于需要告知的严重病史。F女士没有主动告知，最多属于“一般过失”，而非“故意”或“重大过失”。其次，关于“足以影响承保决定”。律师团队查阅了大量核保手册和司法判例，发现对于一个良性的、直径较小的甲状腺结节，绝大多数保险公司会采取“标准体承保”或“除外承保”，而不是直接拒保。也就是说，即便F女士如实告知了结节，保险公司也很可能不会拒绝承保。F女士未告知的行为与保险合同成立之间没有直接的因果关系。最后，律师团队还发现，保险公司在收到理赔申请后，已经超过了30天才发出解除合同的通知，已经超过了法定的除斥期间。
在法庭上，君审律师团队据理力争，逐一驳斥了保险公司的论点。最终，法院采纳了律师的代理意见，判决保险公司的解除合同行为无效，必须按照重大疾病的标准向F女士支付保险金15万元。拿到判决书后，F女士流下了激动的泪水。这15万元虽然不算特别多，但对于一个普通家庭来说，却是雪中送炭。她紧紧握着律师的手说：“谢谢你们，让我相信这世上还有公道。”
北京君审律师事务所再次用实际行动证明，保险公司以“未如实告知”为由拒赔，并非不可挑战。专业律师的介入，往往能够帮助当事人逆转乾坤。
