前几天，有位朋友提到一个颇具代表性的情况：两个人之间原本是借贷往来，后来牵涉到房产抵押、出具借条，对方却报案说这是诈骗。这类案子我近几年见得不少。表面上看只是借和还的问题，背后却往往涉及一个核心判断——到底有没有“诈骗的主观故意”。
一、借贷关系变成诈骗指控，常常出在“形式”上
很多纠纷一开始确实只是民间借贷，彼此之间通过转账、抵押、协议往来都有记录。但到了矛盾爆发、钱款难以追回时，一方就可能去报警，主张“对方以借为名、实为骗”。
在我办过的案件里，不少人就是在这个节点上被刑拘的。原因是表面证据看似可疑，例如：借条注明了金额，但转账与之对不上；抵押房产存在手续问题；对方声称“你出具假材料骗我”。这些情形会让公安机关初步怀疑存在骗取财物的意图。
不过，从刑法上看，要构成诈骗罪，必须同时具备两个关键要素：第一，当事人在借款初期就有非法占有他人财物的目的；第二，通过虚构事实或者隐瞒真相实施了欺骗。也就是说，只有在“主观”和“客观”两个层面都成立，诈骗指控才可能成立。
如果当事人确实有真实的借贷关系，双方此前一直有金钱往来、担保物真实存在、还款动作持续进行，这种情形下通常更接近民事纠纷，而不是刑事诈骗。
二、关键点在于是否存在“欺骗”与“非法占有”的意图
在那位朋友的案例里，他早前借给对方一笔不小的金额，之后又以房产作抵押签订协议并出具欠条，但当天并没有再收对方的钱，反而还持续为对方垫付多项费用。即便后来出现房产手续瑕疵的争议，他仍然进行了追加偿还。从法律分析看，如果借款的主体、金额、用途都是真实的，且一直在偿还，通常难以认定有诈骗故意。
说白了，诈骗的判断关键不在“有没有伪造的文件”，而在于“是否用伪造手段骗取财物”。如果虚假文件只是事后出现，用于担保，不涉及获取新款项，那么刑法意义上的“骗取财物”环节就不存在。这部分实际上是很多当事人和家属容易混淆的地方。
我遇到过类似情况，有人因为急于还款，拿出手续不全的房产当抵押，自觉只是“权宜之计”。对方发现后就认定其有骗意，但最终侦查机关往往要看整个交易链条：是谁先负债、谁在持续付款、钱的实际流向如何。这些细节往往决定案件性质。
三、出现指控后，正确的应对方式比辩解更重要
在这类涉及经济往来的案件中，如果一方确实已被报警立案，首先要冷静，及时梳理出关键证据链，包括资金流向证明、还款记录、抵押物真实性材料等。尤其重要的是区分“借贷成立的时间点”和“是否存在新增资金流入”。
其次，要把沟通留痕。很多人一开始出于信任，没有签正式协议，这在案件后期会非常被动。如果能及时向律师说明来龙去脉，让专业人员帮助整理书面说明，比自己去派出所“解释关系”要安全得多。
最后一点不能忽视：在刑事程序中，时间是极其宝贵的。从警方初步审查到能否采取强制措施，往往只有几天的窗口期。证据准备、法律意见书提交都需要及早安排。这一阶段的工作质量，往往决定案件会被定性为经济纠纷还是刑事诈骗。
刑事案件最怕的，不是事实复杂，而是在没有了解规则的情况下走错了第一步。如果现在遇到类似情况，不妨先把具体情况梳理清楚，我可以帮你判断目前处于哪个阶段，先该处理哪些核心问题。
案件的走向虽然有不确定性，但合理、及时的专业介入，往往能显著影响结论。这一点，在我这十八年的执业经历中，多次被事实验证。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
