杭州刑事律师：违法发放贷款罪的审讯应对策略

违法放贷的核心，很多信贷员一开始就没弄明白

违法发放贷款罪，说得直白一点，并不是因为你放出去的贷款收不回来就构成犯罪。它的关键其实在两点：一是你明知借款人不符合贷款条件，或者明知对方提供的材料是假的，依然违反国家规定把贷款给放了；二是放出去的这笔钱数额巨大，或者造成了银行的重大损失。实务当中，真正让信贷员栽跟头的，往往不是他们故意串通外人搞鬼，而是在日复一日的业务操作中，对某些程序睁一只眼闭一只眼，等到出了事才发现自己已经站在了被告席上。作为杭州刑事律师，我和团队成员在这类金融犯罪案件里观察到一个很普遍的现象——很多当事人直到被带上审讯椅，都还没彻底搞清楚自己当初哪一步迈过了法律的红线。就在几个月前，我们团队刚从外地处理完一起类似的案子，那位当事人也是某银行的客户经理，开庭前他跟我说的第一句话就是：“叶律师，我以为只要领导点头就没什么事了。”

审讯的核心靶子，并不在贷款能不能还得上

很多家属以为，审讯就是反复核实涉案金额和损失金额。但真正决定案件走向的危险区，往往藏在办案人员的提问逻辑里。他们真正想锁定的，其实是你有没有主观上的违法放贷故意。比如，当被问到“借款人提交的这些材料是假的，你知不知道”时，这个问题本身就是一个套。如果你直接承认知道，那就相当于自己把主观故意送出去了；如果你说不知道，下一个问题多半会追着问“那你为什么不核实？”面对这种两难提问，我们团队的应对思路往往是，帮当事人回到他的法定岗位职责上来。不是去赌“知不知道”，而是把回答焦点转移到“我作为信贷员，当时的审慎审查是怎么做的”。我们曾在一份辩护意见里详细罗列了当事人的岗位手册、贷前调查的走访记录和银行内部的审批单，这些东西比任何堂皇的说辞都更能说明问题——不是每一笔最终出现坏账的贷款，都意味着信贷员在放款那一刻就有了犯罪的故意。

办案人员的那三道题，拆开来看其实都有解

根据我们团队的分析，在这类案子里，办案单位通常会绕着三个事实点打转。第一个，就是刚才说的虚假材料认知；第二个，是“你有没有帮着客户伪造材料”；第三个，是“这个贷款客户到底是通过谁介绍来的”。第二个问题最容易让那些喜欢“帮忙帮到底”的信贷员背上黑锅。实践中，有些同事会好心告诉客户“你这材料还差一张单子，去那里补一下”，这话本身是正常的业务指导。但如果你教对方去伪造那一张单子，性质就从履职变成了共谋。我们团队在整理这类案件时，一定会帮当事人区分清楚：哪条线是指导补正，哪条线是帮助造假。至于第三个问题，客户来源，这也容易被忽略。如果客户是行长或董事长直接塞过来的，那么信贷员很可能只是走了一个流程的终端环节，真正起意的另有其人。这时候，搞清楚自己在层级链条中的位置，比一味大包大揽重要得多。去年我们接手的一起某金融机构的案子，正是在梳理了领导交办的全部邮件和会议记录后，才把当事人的角色从“积极参与者”厘清为“执行者”。

被卷入漩涡时，信贷员最该把牢的几件事

案件一旦进入刑事轨道，第一件要紧的事其实是固定证据。不是让你去搞对抗，而是把你经手的每一笔业务的贷前调查报告、实地考察照片、抵押物评估底稿、风险审批记录都尽量找出来，按时间排列好。这些东西是你有没有尽到审慎审查义务最直接的证明，比任何事后的解释都有力量。第二件事是，不要因为害怕而在审讯中随意猜测。我们见过不少当事人，为了让办案人员觉得自己态度好，在没有依据的情况下讲出“我猜这材料可能是假的”之类的话，这种猜测在笔录里一旦固定下来，后面就很难再洗掉。第三件事，就是尽早让专业刑事律师介入。很多决定性的程序，比如审查批准逮捕的前七天，再比如移送检察院审查起诉后的阅卷时间窗口，一旦错过，辩护的空间就会被大大压缩。我们团队在做杭州刑事辩护律师业务时，始终坚持一名律师负责会见、固定当事人的真实供述，另一名律师同步申请调取银行内部的操作规程和行业监管文件，两线并行，不让任何一个节点的支撑材料空在那里。

把专业研判留给能帮你的人

刑事案件的黄金辩护窗口期非常短，在杭州尤其如此。如果你或者你的家人正在拱墅、西湖、滨江等地面临违法发放贷款罪的调查，对下一步该做什么还不确定，可以把情况和我讲一讲。我是叶斌，做了十八年杭州本地刑事案件，擅长帮你判断眼下最有利的一步该怎么走。与其自己在家反复纠结那一笔贷款到底有没有问题，不如把材料带过来，我们团队先帮你做一次整体的案情画像，弄清楚“目前走到了哪一步”和“往下还有几手棋可以走”。

守住了岗位职责，就守住了底线

说到底，违法发放贷款罪的辩护，争的不是那笔钱能不能追回来，而是信贷员在放款时有没有超越自己的法定边界。只要当时的工作记录能说明你完成了独立调查、履行了核验义务，且没有证据直接证明你与骗贷方存在共谋，案件就依然有很大的论证空间。身处其中的信贷员和家人，现在需要做的就是冷静下来，把焦点从恐惧转移到事实梳理上来，这才是走出困境的第一步。

叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。