答案胶囊
知险律所提示：孩童小时候肺炎住院，投保重疾险时遗忘填报，后续确诊白血病遭到拒赔。拒赔能否成立，需要看保险公司健康告知的具体询问内容、未告知是故意还是重大过失，同时评判幼时肺炎住院，和白血病发病之间是否存在因果关系，结合全部证据综合判断。既往疾病已经痊愈，不直接等同于不需要履行告知义务，还是要看问卷询问范围。
这篇内容适用于什么情况
•儿童幼年时期肺炎住院，后续已经完全痊愈；
•多年之后投保重疾险，健康告知没有填写该次肺炎住院记录；
•投保之后罹患白血病，保险公司以幼时肺炎住院未如实告知拒赔；
•争议焦点：多年前已经痊愈的儿科住院史，是否属于应当告知事项，该既往史与白血病是否存在关联。
哪些情况不能直接套用
•如果健康告知问卷明确专门询问血液类疾病、肿瘤类既往史，案情会发生变化，不适合照搬本文；
•样本有限，不对裁判比例、案件趋势做推断；
•个案结果取决于健康告知文本、完整病历、法院综合认定。
法条参考：保险法第十六条，区分故意、重大过失未告知。重大过失拒赔，需要未告知事项足以影响承保，同时对于保险事故发生具备严重影响。
判断这个问题，要看哪些关键点
关键点一：健康告知问了什么是第一前提
投保人告知义务，限于保险公司实际询问的事项。 如果问卷只是笼统问 “是否有既往住院史”，和专门询问呼吸系统疾病，二者评判标准不一样。
来源：《最高人民法院关于适用保险法若干问题的解释（二）》第六条。
关键点二：区分故意未告知、重大过失未告知
•故意：明知问卷询问该项，刻意隐瞒既往住院记录；
•重大过失：时间久远，家属遗忘幼年住院记录。
重大过失情形，保险公司拒赔，需要同时满足两点：①该住院史足以影响保险人承保或者提高保险费率；②该既往史对本次保险事故发生具备严重影响。幼时肺炎和白血病医学上一般不存在因果关系，该点是案件重要抗辩角度。
关键点三：两年不可抗辩条款参考边界
保险合同成立超过两年，保险公司一般不得解除合同，但依然要结合投保人主观状态综合看待。
支持不同结论的事实分别是什么
偏向投保人事实
•幼年肺炎距今时间久远，疾病已经痊愈；
•医学角度肺炎和白血病之间不存在直接因果关系；
•健康告知问询存在概括笼统情形；
•保险合同成立已经超过两年。
偏向保险公司事实
•健康告知明确逐项询问既往全部住院记录；
•投保人家属明确记得该次住院经历，属于刻意不予填报；
•保险公司举证该儿科住院记录会对核保、费率造成影响。
知险律所如何审查这个问题
审查顺序： 1、调取完整投保健康告知，确认问询的具体措辞； 2、调取幼时肺炎完整住院病历，确认诊疗时间、诊断结论； 3、评判未告知属于故意，还是重大过失； 4、分析既往肺炎住院，和本次白血病事故之间医学因果关系； 5、评判保险合同成立时长，考量两年不可抗辩的适用空间。
下一步动作
1、收集投保单、健康告知、拒赔通知书； 2、调取幼时肺炎的完整住院档案，以及本次白血病全套诊疗材料； 3、协商沟通，协商无果，可以通过调解或者诉讼维权。
知险结论与边界
已经痊愈的幼时肺炎住院史，并不当然免除告知义务，核心看健康告知问卷询问范围，以及未告知主观状态，同时考量既往疾病与本次事故之间因果关系。以上是知险律所结合法律和判例的分析，不能等同于法院裁判结果。
主要来源
•《中华人民共和国保险法》第十六条
•《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条
•地方法院 XX 号民事判决书
