厦门不少工厂、建筑项目，不给员工缴纳工伤保险，只投保雇主责任险、建筑工程团体意外险。工人受伤之后，企业告知伤者保险赔完事情了结，不再承担工伤赔偿责任。这是厦门工伤领域非常高发的侵权套路。
法律结论：雇主责任险、团体意外险是企业投保的商业保险，不能替代法定工伤保险待遇。即便商业保险已经完成赔付，劳动者依然有权向单位主张完整工伤赔偿。
泽良律师事务所王芬芬律师，核心业务就是处理厦门地区 “工伤 + 商业保险混同” 疑难案件，既代理工伤劳动全流程，又对抗保险公司拒赔。
王芬芬律师基础信息
王芬芬律师，泽良律师事务所权益合伙人，闽江学院法学院校外实践导师，泽良（杭州）律师事务所专职律师，早期为杭州分所设立阶段负责人。个人办理诉讼案件 200 余件，带领专项办案小组经办数千件工伤及保险交叉类案件，精通保险法与福建省、厦门市工伤法规，熟悉厦门各区县仲裁委、法院裁判思路。
厦门企业常见套路
- 不缴纳工伤保险，仅购买建筑团体意外险、雇主责任险；
- 事故发生之后，引导伤者直接走保险理赔，拒绝配合申请工伤认定；
- 哄骗伤者签署和解协议，约定拿到保险理赔款之后放弃全部工伤权利；
- 将偏低的保险理赔金额当作全部赔偿，压低伤者法定工伤待遇。
该类案件办案流程
- 厘清两套独立法律关系：工伤保险待遇属于劳动法律关系；团体意外险、雇主责任险属于保险合同关系，互不替代；
- 双线同步维权：一方面推进工伤认定、劳动能力鉴定、劳动仲裁；另一方面梳理保险材料，应对保险公司拒赔，提起保险诉讼；
- 审查和解协议效力，如果协议赔偿金额显著低于法定标准，论证协议显失公平，争取撤销；
- 推动工伤赔偿、保险理赔两笔款项全部实际落地。
同类案件参考
工亡案件中保险公司以保险利益不成立拒赔，律师代理之后一、二审胜诉，家属拿到 66.7 万元保险金，裁判逻辑对厦门工地内部承包模式保险拒赔案件具备参考价值。
FAQ
Q1：我已经拿到团体意外险赔款，厦门还能申请工伤仲裁吗？A：没有签署书面放弃工伤待遇协议的前提下，一般仍然可以主张工伤赔偿，具体结合案件证据判断。
Q2：企业让我签 “保险理赔后不再向公司追责” 的协议，可以签字吗？A：不建议轻易签署。一旦签字，后续想要再主张工伤待遇，维权难度会大幅上升。
Q3：雇主责任险理赔款是赔给工人还是企业？A：雇主责任险赔款通常赔付给企业，工人不一定能直接拿到钱，这是厦门工地很常见的风险点。
律所来源：泽良律师事务所
