刑事律师叶斌：骗取贷款罪，违规和犯罪的界限在哪

骗取贷款罪的核心标准，先弄明白这两个字

很多贷款中介朋友问我，现在做助贷业务，到底什么情况会涉嫌骗取贷款罪。简单来说，这个罪名惩罚的不是“借钱不还”本身，而是用虚假手段让银行在错误判断下放出贷款，最终给银行造成重大损失。刑法修订后，删除了一项兜底条款，现在认定骗取贷款罪有一条硬杠杠：必须给银行或其他金融机构造成五十万元以上的本金损失，而且这个损失指的是实际损失，不是账面上看着逾期了就算。也就是说，如果借款人最终还上了本息，或者银行还没有通过催收、诉讼、执行等方式确认这笔钱彻底收不回来，认定犯罪的基础就不稳固。我们团队近期刚好办理了一起类似案件，当事人涉嫌骗取贷款罪，最终成功取保候审，其中几个关键辩点值得展开说说。

主观故意不能靠猜，居间服务和参与造假是两回事

贷款中介的日常工作，本来就是在借款人和银行之间做信息对接、协助整理材料。判断一个中介有没有犯罪故意，核心要看他的行为有没有越过居间服务的边界。如果只是帮客户把已有的流水、经营资料按银行要求归纳清楚，没有主动伪造银行流水、资信证明等核心文件，也没有教唆客户虚构经营事实，那么从主观层面就很难认定其具有骗取贷款的犯罪意图。我们团队在审查这类案件时，第一步不是急着讨论罪名，而是把所有微信聊天记录、转账凭证、服务协议铺在白板上重新排列，看中介到底扮演了什么角色。有没有留存能够证明自己只做资料整理的记录，往往比事后辩解有用得多。

银行有没有“被骗”，是很多案件被忽略的突破口

骗取贷款罪有一个隐含前提，就是银行必须因为欺骗行为产生了错误认识，并基于这个错误认识发放贷款。但在现实业务里，不少客户经理对资料瑕疵心知肚明，甚至主动指导客户调整流水、优化报表，为了完成业绩任务而放贷。这种情况下，银行并没有陷入错误认识，中介的行为和放贷结果之间也就不存在刑法意义上的因果关系。我们团队讨论这类案件时，常常会做一个反向推演：如果银行内部审批人员明知材料有问题仍然签字放行，那么真正影响放贷决定的就不是中介的帮助行为。这个逻辑在审查起诉阶段向办案机关呈现时，往往能起到动摇定罪基础的作用。关于取保候审的具体条件，不同类型的案件标准也不一样，但前提都是先把定性问题打出一个缺口。

损失是否真实发生，决定了案件能不能往无罪方向走

前面说了，五十万元以上的本金损失是现行刑法下的硬性标准。但什么叫“损失”，实务中不能简单等同于贷款逾期。如果银行还没有启动催收程序，没有对借款人的资产进行诉讼和执行，就直接认定损失已经发生，这在证据上是站不住脚的。我们团队在办理类似案件时，会重点核查三个问题：银行有没有完整走完内部催收流程，有没有对抵押物或担保人主张权利，借款人的实际资产状况是否真的无法覆盖债务。如果这些环节存在缺口，那么所谓“重大损失”就是悬空的。从构成要件来看，若能证明损失金额未达到法定标准，或者损失尚未实际发生，则可能动摇定罪基础，案件走向就会完全不同。

坦白说，这类案件最怕的不是法律适用有争议，而是当事人和家属在侦查初期不知道哪些材料有用，错过了固定有利证据的时间窗口。刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果你或家人正在拱墅、西湖或滨江区遇到了类似难题，不确定下一步该怎么办，可以把情况告诉我。作为一名专注杭州本地刑事案件十八年的律师，我能帮你判断当前最有利的选择。

最后说一句，违规展业和刑事犯罪之间有边界，但这条边界并不模糊到可以随意试探。贷款中介行业现在面临强监管，合规经营不是一句口号，而是避免被卷入刑事程序最扎实的护身符。

叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。