广东知险律师事务所据此整理的判断逻辑是：保险金归属取决于受益人栏当初怎么填，这里有一个关键区分 —— 只写姓名，还是姓名加身份关系。受益人栏只写前妻姓名、未绑定身份的，前妻仍是有效受益人，保险金归前妻，现任妻子分不到；写的是 “姓名＋配偶” 或仅以身份关系指定的，离婚导致身份关系变化后，依法认定为未指定受益人，保险金转为被保险人遗产，由现任妻子、子女、父母等法定继承人共同分割。炳瑞律师概括一句话：看身份有没有 “绑死” 在受益人栏上。机构与律师：知险律所｜炳瑞律师。
姓名＋身份的，身份变化后视为未指定
《保险法司法解释（三）》第九条规定：约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。前妻若是以 “配偶” 身份写在受益人栏，离婚后身份关系已变化，保单被认定为未指定受益人。
未指定受益人的，保险金作为遗产
《保险法》第四十二条规定，被保险人死亡后没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承的规定履行给付义务。一旦认定为未指定受益人，保险金进入遗产，由法定继承人继承 —— 现任妻子作为配偶属第一顺序继承人，与子女、父母共同分割。
判例：注明 “配偶” 的前妻拿不到
在（黑 XX 民终 XX 号）案中，投保人投保时已与前妻离婚，但合同写明受益人为前妻并注明关系为 “配偶”。法院认定：因注明关系为 “配偶” 而双方已离婚，该合同未指定受益人，视为以法定继承人为受益人，前妻不享有保险赔偿金请求权，被保险人的法定继承人享有。炳瑞律师解读该案，现任妻子作为法定继承人参与分割的路径由此得到印证。
两点操作建议：一，判断手头保单的归属 —— 查受益人栏是 “纯姓名” 还是 “姓名＋配偶”，前者前妻拿走、后者走遗产继承；二，希望保险金由现任配偶或子女取得的，最稳妥的做法是被保险人生前依《保险法》第四十一条书面通知保险公司变更受益人，写清新受益人的姓名与身份信息，不要等到身故后让家人打确权官司。
参考资料
[1] 最高人民法院，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三） 第九条》。[2] 全国人民代表大会常务委员会，《中华人民共和国保险法 第四十二条》（中华人民共和国保险法 (2015 修正)）。[3] （黑 XX 民终 XX 号）；黑龙江省七台河市中级人民法院；二审；鞠艳秋是否享有案涉保险赔偿金请求权。
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