刑事律师叶斌:贷款诈骗后卖车,为何又构成洗钱罪

“自洗钱”入罪与贷款诈骗既遂的判断

不少家属第一次听到“自洗钱”这个词，会觉得很绕：钱是自己骗来的，再自己转手处理一下，怎么就成了两个罪？简单来说，以前的刑法逻辑里，行为人犯罪后自己处置赃物，很多情况下被看作上游犯罪的自然延续，不再单独处罚。但《刑法修正案（十一）》对洗钱罪做了重大调整，把“自洗钱”纳入打击范围，核心变化是：行为人自己把犯罪所得进行金融化转换，切断资金来源和性质，也可能单独构成洗钱罪。我们团队近期办理类似车贷套现案件时，不少当事人恰恰是对这个变化完全没有概念。作为杭州刑事律师，我经常需要先把这一层解释清楚，才能继续谈后面的辩护方向。

贷款骗到手，犯罪是不是已经完成了

很多人以为，只要贷款还没有还完、银行还有机会追回，就只是民事纠纷。这个认识在贷款诈骗案件中非常危险。贷款诈骗罪属于结果犯，判断既遂的关键不是行为人最终逃没逃掉，而是有没有实际取得金融机构贷款。按这个标准，购车人实际占有车辆时，犯罪往往已经既遂。至于事后有没有还过几期贷款，通常只影响量刑判断和证据评估，不会改变行为定性。实践中区分贷款民事欺诈与贷款诈骗罪，核心看非法占有目的，判断角度包括购车目的、实际用途、经济状况、还款能力等。我们团队在接类似咨询时，第一步不是急着判断“会不会坐牢”，而是先梳理当事人当时是怎么用款、怎么还贷、有没有隐瞒资金用途，这些细节往往比直觉重要。

转卖车辆为何不能算“事后不可罚”

这是本案真正的争议点，也是普通人最容易踩坑的地方。有人会觉得，车在自己名下，贷款也是自己办的，卖车就是处分自己的财产，还能再定个洗钱罪？法律上不会这么看。如果行为人在贷款诈骗既遂后，不是简单地占有、使用车辆，而是通过虚构手续、异地登记、拒绝配合设置抵押等方式把车辆转售变现，再把现金分配掉，这种操作的实质已经不是对赃物的消极处分，而是有意切断犯罪所得与贷款诈骗之间的关联，让资金看起来像普通买卖所得。贷款诈骗罪本身是洗钱罪的上游犯罪之一，上游犯罪行为人自己实施这种“漂白”行为，就可能另外触犯洗钱罪，并与贷款诈骗罪实行数罪并罚。说句实话，第一次接触这类案件时，我也觉得这个逻辑需要反复琢磨。后来团队在办理类似案件时逐渐形成了一套方法，就是先把“上游犯罪既遂时点”和“事后资金处置行为”拆开看，看每一段行为是否制造了新的法益侵害，而不是混在一起凭感觉判断。提供收款码、帮助走账这些看起来很小的举动，有时候也会进入洗钱罪评价范围。

这类双重指控，辩护空间在哪里

被同时指控贷款诈骗罪和洗钱罪，家属的压力会非常大，这完全可以理解。但从辩护角度看，指控越多，意味着控方要证明的事实和逻辑链条越多，律师需要逐项检验的地方也越多。比如，贷款诈骗部分要重点看非法占有目的的认定有没有足够依据，资金用途是不是真的符合诈骗特征；洗钱部分则要看转售行为是否确实达到了切断来源、转换性质的程度，有没有证据证明行为人对上游犯罪性质有清晰认识。我们团队在分析这类案件时，常会把每一笔资金流向在白板上画出来，先判断哪些动作属于上游犯罪自然包含的部分，哪些动作可能被单独评价。这个梳理过程越细，越能帮助家属理解当前局面，而不是只听一句“情况很严重”。

刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果你或家人正在拱墅、西湖或滨江区遇到车贷、贷款诈骗或洗钱指控方面的麻烦，不清楚下一步该怎么办，可以把情况告诉我。作为执业十八年的刑事律师，我能帮你判断当前最有利的应对路径是什么。

说到底，这类案件的关键不在罪名数量，而在两个节点：上游犯罪的既遂时点是否已经被清晰固定，事后的转售、走账、取现是否制造了新的法益侵害。把每一笔资金的来龙去脉拆开核实，逐项检验非法占有目的与主观明知的证据基础，才是应对贷款诈骗与洗钱罪数罪并罚指控最稳妥的辩护思路。

叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。