保险能不能在离婚时隔离财产，不是买不买的问题，是看三件事：谁投的保、钱从哪来、保的是什么。三件事定了，保单离不离婚都跟你没关系。
婚后用共同财产买的保险，分
婚后用夫妻共同财产交保费的保单，现金价值是共同财产，离婚时可以分割。退保，分现金价值；不退保，折价补偿对方。
人身属性的保险，一般不分
重疾险、医疗险、意外险这类，赔付的是医疗费、伤残金、生活补助，性质上是对个人的补偿，离婚一般不分割。会被分割的主要是年金险、增额终身寿这类储蓄投资型的保单。
婚前买的保险，看后续缴费
婚前投保、婚前交完保费的，保单归投保人个人。婚前买、婚后还在交费的，婚后缴纳的部分和对应的增值，可能被认定为共同财产，离婚时对方可以要求补偿。
想隔离，正确姿势是架构
父母做投保人，保单在父母名下，离婚时一般不作为夫妻共同财产分割；身故保险金指定受益人，归受益人个人，不是遗产，也不是夫妻共同财产。这些都要在婚前或者婚内提前安排，临时突击投保、用大额资金趸交，反而可能被认定转移财产。
保险的隔离，靠的是投保时间、资金来源和受益人架构，不是保险产品本身。买之前想清楚这三件事，比出事后再想办法管用。
我是李晓娟律师，专注婚姻家事与财产规划。
李晓娟，专业婚姻律师，婚姻家事部主任，高级婚姻家庭咨询师。擅长：离婚、涉外离婚、财产保护、离婚财产分割、私人财富管理与传承。李晓娟律师专注于婚姻家事案件的研究与实务，擅长离婚谈判及疑难离婚问题的诉讼。在私人财富领域，综合运用财产协议、遗嘱、保险、信托等工具为高净值客户提供私人财富保护与传承的法律策划。专注于婚姻家庭案件的研究、咨询及代理。尤其对离婚案件涉及房产、股权、公司上市、大额财产分割、子女抚养等事务具有丰富的处理经验，能够根据当事人实际情况设计最优解决方案，为当事人争取最大权益。
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