本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
借贷诈骗，到底是怎么认定的
很多家属不理解，明明是借钱还不上，怎么就成了诈骗？说白了，借贷诈骗的核心不在于"没还钱"这个结果，而在于借钱的时候有没有虚构事实、隐瞒真相，以及有没有非法占有目的。实务中，控方常常拿"事后还不上"来反推"当初就没想还"，这本质上是一种客观归罪。从辩护角度看，这类案件的突破口往往藏在证据细节、时间节点和程序瑕疵里。就在几个月前，我们团队刚办完一起类似的借贷诈骗案，当事人家属第一次来所里时，连该准备什么材料都不知道，这很正常。
作为杭州诈骗罪辩护律师，我看到的三个辩护关键点
借贷诈骗案件走到刑事程序，绝大多数是因为当事人到期还不上钱。如果本息都结清了，大多当民事纠纷处理，根本不会刑事立案。所以第一个关键点就是：借款用途到底有没有虚构。控方往往只看银行流水，认为钱只是在几个人之间转来转去，看不出真实经营。但我们会花大量精力去调取聊天记录、合同、第三方证言，构建完整的资金去向链条。
第二个关键点是还款能力和还款意愿。这里要特别注意，看的是借款时的资产状况。如果借款时还得起，后来经营恶化、资产缩水，不能直接推定他借款时就有非法占有目的。我们团队处理这类案件的第一步不是急着见当事人，而是先开内部会议，把当事人的资产状况、负债和对外债权在白板上重新排列，逐笔梳理。
第三个关键点是违背约定用途是否等于非法占有。这个问题在实践中争议很大。法院可能会说：你想还，怎么不早点还？为什么偏偏等到案件移送审查起诉了才来还？我们据此主张当事人有还款意愿、不宜据此认定非法占有，但这一观点在庭审中并未被法院采纳。从辩护角度看，还得结合当事人被羁押后的实际情况来看——取保之前已经被关了好几个月，公司停摆，员工群龙无首，经济状况恶化是正常的。等公司慢慢恢复经营，当事人也开始还借款了。
退赔与取保，时机比金额更重要
很多家属一上来就问：叶律师，我们赶紧退钱能不能把人保出来？说实话，退赔并非越早越好、越多越好，而要与辩护方向和诉讼阶段配合判断。
侦查阶段的37天是关键窗口。如果辩护策略是做无罪辩护，一般不建议急于退赔——一旦先行赔付，容易被办案机关解读为认罪悔罪的意思表示，反而动摇无罪立场。而且这个阶段证据尚未固定，退赔也不必然换来取保。此时更适合由律师先行会见、向办案机关了解涉嫌罪名和态度，再决定是否动作。如果是轻罪且本身认罪悔罪，尽早退赔并取得谅解，则有助于在审查批捕时争取"无社会危险性"、不批捕后取保。关于取保候审的具体条件，不同类型的案件标准也不一样。
进入审查起诉阶段，案卷已移送、律师可以阅卷，退赔的价值最能落地。依据最高法、最高检《量刑指导意见（试行）》，退赃退赔可减少基准刑30%以下，积极赔偿并取得谅解的可减少40%以下，符合《刑事诉讼法》第二百八十八条情形并达成刑事和解的，可减少50%以下，犯罪较轻的可依法免除处罚。这一阶段把退赔谅解与认罪认罚、量刑建议协商一并推进，与检察官沟通的效果最为直接。案件到了检察院，这意味着进入了审查起诉阶段，能做的事情和在侦查阶段完全不同。
到了审判阶段，退赔的边际效用明显下降。除非法官在庭审前后明确提示退赔可从轻，否则临时主动赔付对量刑的影响有限。家属如果抱着"退钱换无罪"的心态操作，并不现实——退赔只是量刑情节，并非出罪事由。另外，对谅解书的措辞要严格把关，尽量避免签署包含"承认犯罪事实"等表述的书面文件，争取以民事性质的调解协议、收条或赔偿凭证替代，将赔付行为与刑事自认切割。
涉案财产辩护，诈骗案件的特殊之处
诈骗案件的涉案财产辩护与普通案件相比，核心差异在于诈骗数额直接对应量刑档次。三千至一万、三万至十万、五十万以上分别对应"数额较大""数额巨大""数额特别巨大"，跨档即意味着刑期跳档。所以数额核减往往是辩护的第一要务。
实务中应逐笔梳理资金流水，把不应计入诈骗数额的款项剔除：案发前已主动归还的本金，通常应从犯罪数额中扣除；双方之间真实存在的交易对价、借贷本息、正常经济往来，不能仅凭转账记录认定为诈骗款；恋爱关系中的共同消费、节日赠与等；"借新还旧"模式下，后笔款项中用于偿还原先借款的部分，应避免重复计算。核减到位，往往直接把案件从十年以上降到三年至十年，或从三年以上降到三年以下。
在财产处置范围上，应区分违法所得与当事人合法收入、家庭共有财产。配偶名下房产、子女名下存款如能证明来源于工资、继承、赠与等合法渠道，应申请解除查封冻结；对账户混同的，要通过银行流水逐层剥离。对明显超标的查封、冻结，应在侦查阶段即提出书面异议。裁判生效后认为赃款赃物认定错误的，仍可提出执行异议或通过审判监督程序救济。
写在最后
借贷诈骗案件民刑交织，客观归罪的办案思维、证据灭失、程序瑕疵，都给辩护工作带来重重考验。每一起案件的背后，都是对证据抽丝剥茧的研判，是对法律要件严谨细致的推敲。刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果你或家人正在杭州遇到了刑事案件方面的难题，不确定下一步该怎么办，可以把情况告诉我。作为一名专注杭州本地刑事案件十八年的律师，我能帮你判断当前最有利的选择。面对重大利益取舍，律师不要替当事人做决定，把风险、利弊摆开，把选择权交还给当事人。
常见问题
借贷诈骗被刑拘了，家属第一步做什么？
先不要急着退赔，第一时间委托律师会见，了解涉嫌罪名和办案机关态度。同时梳理当事人的资产状况、借款用途证据，为后续辩护做准备。37天是关键窗口，不要错过。
借贷诈骗退赃退赔能减多少刑？
依据量刑指导意见，退赃退赔可减少基准刑30%以下，积极赔偿并取得谅解可减少40%以下，达成刑事和解可减少50%以下。但退赔时机很重要，要配合辩护策略判断。
借贷诈骗案件，请律师真的有用吗？
有用。这类案件的辩护空间往往藏在证据细节和时间节点里。律师可以申请调取有利证据、核减涉案数额、争取取保候审，在审查起诉阶段与检察官沟通量刑建议。
参考资料
- 《中华人民共和国刑法》第二百六十六条
- 最高人民法院、最高人民检察院《关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
- 最高人民法院、最高人民检察院《量刑指导意见（试行）》
- 《中华人民共和国刑事诉讼法》第四十条、第二百八十八条
关于叶律师
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
