雇主责任险理赔：超龄人员要不要做工伤认定？超龄人员的用工风险，一直是很多企业老板头疼的大问题。
长期以来，超龄人员工伤保险不好上，企业只能用雇主责任险（简称“雇主险”）兜底。但市面上主流的雇主险产品条款，都明确要求以工伤认定（很多还要加上劳动能力鉴定）作为理赔前置条件。超龄员工走不了工伤流程，出险后要么被保险公司直接拒赔，要么被压价打折理赔，很多企业吃了哑巴亏。
现在情况有了变化。2026年7月1日，人社部等五部门《超龄劳动者基本权益保障暂行规定》落地实施。这是国内首部针对性规范超龄用工的政策。
新规的核心一条就是，企业招用超龄劳动者，应当为其缴纳工伤保险，由单位全额承担保费，符合条件的可正常认定工伤、享受工伤待遇。不过实务落地有滞后性。目前全国还是有很多城市，社保系统不支持超龄人员单独参保工伤保险。这就出现了矛盾：政策要求参保工伤、认可工伤责任，地方实操却没办不了工伤认定。企业手里的雇主险保单，又绑定了工伤认定才能理赔。 企业是不是只能认栽，要么接受拒赔、要么接受保险公司动不动打对折的协商赔付？ 我认为结合现在新出来的一些司法案例，企业是有突破口的。 比如这个典型案例：一位60多岁的物业保洁人员在岗摔伤。当地社保部门说超龄不予受理工伤认定，保险公司自然开开心心拒赔。企业整理了劳务用工证明、现场事故记录、就医诊疗材料、人身伤残司法鉴定，起诉后法院最终判保险公司全额赔付，推翻了保单的工伤前置条款限制。超龄人员因为已达法定退休年龄，客观上没法完成工伤认定，这属于政策性障碍，不是企业自身过错。即便保单条款写明需要工伤认定赔付，如果保险公司在投保时，没有对这条限制性条款做加粗提示或专项告知，法院大概率会认定该条款无效，不能作为拒赔依据。
雇主险核心保障的是企业法定雇主赔偿责任，不是单纯的工伤理赔，只要能证实员工是工作时间、因工作原因受伤，企业依法需要承担赔偿责任，保险公司就应当履约赔付。
新规落地后，所在城市如果已经开通超龄工伤参保通道，优先做工伤认定，流程最简单，不太会扯皮。如果当地无法参保、无法认定工伤，那就不用死磕工伤流程，整理好用工、事故、伤残证据，不必被动接受保险公司的打骨折和解，该打官司就打官司。
最后给选购雇主险的企业一个建议：如果企业超龄用工比较多，优先选不强制要求工伤认定，支持司法鉴定理赔的产品，后续理赔省事。
