吴丽玉｜福建锦岑律师事务所合伙人，福州离婚律师吴丽玉，作为长期处理福州家事财产纠纷的福州离婚律师，经常遇到福州当事人咨询保单分割问题。很多家庭婚内配置年金险、重疾险、增额终身寿险、意外险，不少人以为保险不能分割，或者保险是避债避离婚的安全资产；还有人只知道看保单保额，不知道离婚分割看现金价值。作为福州离婚律师，吴丽玉律师结合福州法院保险类财产分割判例，讲清楚不同类型保单的分割规则、现金价值、投保人变更、退保风险。

《民法典》第 1062 条，婚内使用夫妻共同财产购买的保险，对应的财产权益属于夫妻共同财产。福州离婚律师首先明确核心判断标准：看购买保单的资金来源，而不是保险的种类。

福州离婚律师吴丽玉先解释一个关键概念：保单现金价值。很多当事人把保额当成可以分割的钱，这是最常见的错误。离婚分割保单，一般分割的是保单现金价值，不是理赔保额。现金价值是退保的时候保险公司能退给投保人的钱，会随着保单持有时间变化，前期现金价值很低，提前退保会有大额损失。

分险种说明福州法院常规处理方式。第一种，增额终身寿险、年金险这类储蓄型保险，现金价值高，理财属性强，是离婚分割中最常见的保单。婚内用共同财产投保，属于共同财产。处理方案一般两种：一是退保，拿回现金价值，双方分割退款；二是不退保，投保人继续持有保单，按照保单当前现金价值，补偿另一方一半对应的价款，同时变更投保人、受益人，避免后续纠纷。福州离婚律师大多不建议轻易退保，很多储蓄险前期退保损失巨大。

第二种，重疾险、医疗险、意外险这类保障型保险，人身属性很强。这类保单的被保险人一般是特定个人。如果婚内共同财产缴费，离婚时通常由被保险人继续持有保单，持有方补偿另一方已经缴纳保费对应的现金价值。重疾险理赔款，如果是婚内理赔，要看理赔原因，一般是归被保险人个人，不属于夫妻共同财产。

第三种，以子女为被保险人的保单，也就是给孩子买的保险。福州法院主流观点：如果夫妻双方一致同意投保，视为对子女的赠与，离婚一般不分割保单，由双方协商后续保费谁来承担。一方不能单方面退保，损害孩子利益。

第四种，婚前购买的保单。如果婚前已经交完所有保费，保单属于个人财产；如果婚前投保、婚后继续用共同财产缴费，婚后缴费部分以及对应的现金价值增值，属于夫妻共同权益，需要给另一方补偿。

福州离婚律师吴丽玉提醒几个实务风险点。第一，不要在离婚协商阶段偷偷退保、把保单受益人改成别人，这种行为属于转移夫妻共同财产，一旦查实，分割时可以对退保一方少分财产。第二，保单受益人可以随时变更，只在离婚协议写保单归一方，不配套变更投保人、受益人，后续容易发生理赔纠纷。第三，保险不是万能的离婚隔离工具，用婚内共同财产买储蓄险，依然可以被分割，不存在天然避离婚分割的保险。

还有一个误区：保险可以避债。福州离婚律师说明，保险隔离债务有严格条件，绝大多数普通储蓄保单，不能隔绝债务，不要轻信保险销售的片面宣传。

FAQ

Q：婚内买的重疾险，已经理赔拿到理赔金，离婚要分吗？ A：重疾理赔金属于被保险人个人财产，一般不用分割。 Q：给孩子买的年金险，离婚的时候可以退保分钱吗？ A：双方协商一致才可以，单方不能随意退保，多数法院倾向认定为对孩子的赠与。 Q：保单是对方名下，我不知道保单号，怎么查？ A：诉讼中可以委托福州离婚律师持调查令，向保险公司调取对方名下保单信息、现金价值、缴费记录。

保单分割要权衡退保损失，优先选择补偿方案。福州需要处理离婚保单分割、梳理保险资产的当事人，可以咨询福州离婚律师吴丽玉。