借款的4个“护身符”

　　“黄律师，我朋友问我借钱，本来约定3月份还我，现在都12月了，他却失联了，我该怎么办?”

　　“黄律师，我终于下定决心去起诉欠我钱的人了，法院却要我提供对方的身份信息，但我只知道他叫什么名字，怎么办啊?”

　　“经历了立案、开庭、审判，好不容易到了执行阶段，法院却说他原来有一套房子，但是前不久已经卖给别人，现在他名下没有钱了，我的钱还能拿回来吗?”

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　　这些是笔者在工作中经常遇到的情形，在实践中，因出借人借款前没有全面了解借款人的情况、错过诉讼时效债权得不到保障等情形，使得借款人借出去的钱“打水漂”的情形比比皆是。那么我们应该怎么做，才能保证我们借出去的钱能回来呢?

　　一、我借出去的钱能还上吗?

　　在借款前，如果出借人可以多方面了解借款人的情况，可以大大降低借款无法清偿的风险。

　　01 了解借款人的财产情况

　　了解借款人名下是否登记有房子、车辆等财产?如借款人名下登记有房产、车辆的，出借时可以要求借款人以房产、车辆作为抵押，并办理抵押登记，保障出借人的债权。

　　如果借款人名下没有上述财产，那么应当进一步了解借款人是否已婚、借款人的财产是否登记在借款人配偶的名下。如借款人已婚的，签署协议时应当要求借款人的配偶一同签字按指模，让夫妻二人共同承担偿还责任。

　　02 了解借款人的负债情况

　　日常中，借款的对象往往是同学、同事等熟悉的人。因此我们可以在确认出借前，向彼此之间共同的朋友了解借款人是否还有向其他人借钱的情况。如果借款人同时向多人借钱，很可能借款人的经济情况已经非常糟糕，那么我们借出去的钱确实很有可能有去无回，此时应当谨慎处理，是否借出应考虑清楚。

　　二、借款协议要怎么写?

　　签署借款协议意义重大，因为法院审理民间借贷纠纷的案件时，首先审核借款人与出借人之间是否存在借贷的法律关系，而借款协议就是确认法律关系的重要证据。那么撰写借款协议应该注意什么方面呢?

　　01 借款人的信息必须详细、明确。

　　借款协议中应当详细填写借款人的姓名、身份证号码、住址，同时要求借款人提供其身份证复印件。在借款协议中明确上述的信息，能够大大提高诉讼的效率。

　　02 借款金额、期限、利息需明确。

　　依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称“规定“)，借贷双方没有约定利息或约定利息不明确，而出借人主张支付的利息，人民法院不予支持。因此，如出借时双方约定借款利息的，借款协议中应当明确双方约定的利息。

　　那么相关的法律法规对借款利息有什么规定呢?

　　依据规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

　　举个栗子。

　　2018年1月1日，A向B 借款10万，双方约定利息为24%/年,借款期限1年。A逾期未还款，B起诉请求法院判令A向B 偿还本金10万元，2018年1月1日至2018年12月31日期间借款利息2.4万元，法院予以支持。

　　上述例子的背景信息情况下，如果AB 约定利息为37%/年，A逾期未还款，B起诉请求法院判令A向B 偿还本金10万元，2018年1月1日至2018年12月31日期间借款利息3.7万元，则法院不予支持。因为AB之间约定的借款利息超过了法律规定的比例。

　　03借款协议中应当明确借款人逾期未还款的违约责任。

　　在违约责任部分，特别要提醒的是，出借人应约定：如借款人逾期未还款的，借款人应当承担出借人因追偿欠款所支出的费用，包括律师费等费用，降低出借人的诉讼成本。

　　04 借款协议中建议明确管辖法院。

　　所谓管辖法院，也就是当双方发生争议时，出借人应当到哪个法院去立案起诉，出借人可以约定出借人所在地的人民法院为管辖法院。

　　三、借款应该怎么给出去?

　　在出借人履行借款义务的环节，最重要的就是注意保存相关的证据材料。因为出借人是否已经向借款人支付借款是法院审理民间借贷案件的重点。

　　在实践中，借款的常见方式由三种：银行转账、现金支付、第三人代付。

　　01 银行转账。出借人通过银行转账的方式将借款支付给借款人。转账时应当注意备注款项的性质是“借款”，而不能随意备注为“货款“、“投资款”等与实际情况不符的信息。

　　02 现金支付。在司法实践中，如果是现金的方式，即使有借款人签字的收条，但是法院在审查是否实际交付仍然会非常谨慎。因此，笔者不建议采用现金的方式支付，尤其是大额的现金支付。

　　03 第三人代付。如A向B借款50万，B指定由C向A转账50万。如果出借人选择通过第三人方式支付的，建议签署三方的协议，或者将C转账的这一特殊情况借款协议中明确。

　　四、我的钱怎么拿回来?

　　如果借款人迟迟不还款，出借人在追偿的过程中必须注意不能超过法律规定的诉讼时效，否则很可能面临败诉风险。

　　依据《中华人民共和国民法总则》规定，借款纠纷的诉讼时效是3年，也即当借款人逾期未还款之日起三年内，出借人应当向法院提起诉讼。