怎样是合法有效的民间借贷？

　　我不是教你放高利贷~~~~我只是不希望你的钱如行走的时钟，一分也收不回来……

　　【导读】最近几年，公民个人之间的民间借贷行为越来越普遍，但同时也有越来越多的案例表明，借出去的钱收不回来，甚至讨债无门!经常有朋友说：现在要债的人像孙子，欠债的人像老子……下面，尹律师教你如何优雅地放贷：

　　1、 首先，你要有一份规范的借款合同

　　①借条、借据、借款合同，应该写哪一种?

　　-----其实都一样，都是借款合同，重要的是内容的约定。

　　-----特别提醒：尽量不要写“欠条”，因“欠条”在法律上并不必然表示因借款形成的债务，因此追讨时可能需要更多的证据去证明，增加了追讨的成本。

　　②借款合同必须注具备的构成要素：⑴出借人(债权人)、⑵借款人(欠债人)、⑶借款金额、⑷借款期限、⑸利息、⑹担保人(如果有)

　　③示例：

　　借条

　　出借人：李四⑴

　　借款人：张三⑵

　　兹有张三因资金周转，于2016年1月1日向李四借款￥100，000元(大写拾万元整)⑶，借款期限为一年⑷，双方约定每月利息2%⑸。

　　借款人(签字)：张三

　　身份证：×××××

　　日期：2016年1月1日

　　④上面是最简单的借款借条，每次具体借款的情况有差异，如果想知道如何订立更有保障的借款合同，最好与律师面谈咨询。

　　1、 你要有向对方给付金钱的凭证

　　①什么是给付凭证?

　　-----银行转账记录、现金收据

　　②为什么要给付凭证?

　　-----因为如果你只有借条/借据，而没有向对方给付金钱的凭证，日后要诉讼追讨的话，你很有可能会输掉官司。

　　律师提醒：现实中，很多人以为只要对方(欠款人)跟你签订了一张借条/借据，那么即使日后对方不还钱，你起诉到法院，法院也会支持你的诉求，判决对方还钱。事实并不是这样的……

　　因为：无论是借条/借据，还是借款合同，在法律上都是关于借款的“合同”。既然是“合同”，就有合同双方各自的权利和义务。那么，在借款合同中，对于出借人(债权人)，有按合同约定向借款人(欠款人)给付金钱的义务，然后才有请求对方还款的权利;对于借款人(欠款人)，则首先有获得对方给付金钱的权利，然后才有还款的义务。

　　看明白了吧!通俗来讲，就是你得先证明你按照借条的约定把钱给了我，才能要求我还钱，如果你不能证明你把钱给了我，你就别想叫我还钱!

　　③给付凭证如何取得?

　　⑴最好通过银行转账!因为，只要你有需要，你随时都可以到银行打印转账记录，更重要的是，有银行系统帮忙保存借款证据，系目前最可靠的证据保存方法

　　⑵如果你是通过现金给付，那么你必须要对方签收一张收据/收条，证明他收到了你的借款，例如：

　　收据

　　今收到李四(出借人)提供的现金借款￥100，000元(大写拾万元整)，双方约定每月利息2%，还款日期为2016年12月31日前。

　　收款人：张三

　　身份证：×××××

　　日期：2016年1月1日

　　律师提醒：如果有条件，最好还是通过银行转账，如果给付现金，哪怕对方给你写收款收据，但是这个收据可能会丢失，可能会破损，到时影响你债权的实现。

　　2、 利息定多高?

　　①银行利息的四倍?

　　……过时了，那是2015年9月1日之前的事了。

　　②关于24%和36%的问题

　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》2015.8.6

　　第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

　　借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　③法律解释：

　　⑴根据上述的规定，如果借款中的年利率≤24%(即月利率≤2%)的，你起诉到法院时，不管利息已付或未付，都受到法律保护;

　　⑵如果24%<年利率≤36%(即2%<月利率≤3%)的，你起诉到法院时，已付的利息不用减，未付的利息只能按年利率24%(即月利率2%)来计算;

　　⑶如果年利率>36%(即月利率>3%)，你起诉到法院时，已付的利息只能按年利率36%计算，已付的超过年利率36%利息用来抵扣本金，然后未付的利息按年利率24%计算。

　　律师支招：

　　如果你想多收利息，而又得到法律保护，那么你应该把利息约定在年利率36%(月利率3%)，这样起诉到法院时，对方已支付的利息不用扣减，而起诉后的利息可以按法律保护的最高年利率24%(月利率2%)来计算。

　　4、总结

　　如果有人问你借钱，你可以借给他但想做得有保障同时又希望让你的借款利益最大化，那么你应该：

　　订立一份规范的借款合同

　　合同注明借款人信息等各项有关要素

　　利息约定月利率3%

　　通过银行转账给付金钱