河北省保定市律师事务所解析——透支信用卡也可能构成犯罪

2023/05/25 21:14:12 查看110次 来源:孙术校律师

很多人觉得犯罪离我们很远,那是坏人、恶人才会干的事。实际上,犯罪离我们很近,刑法452个条文、469个罪名,可不是纸老虎。我们常常会忽略的小细节,有可能让我们身陷囹圄。我本文要讨论的就是,恶意透支信用卡行为,可能会构成信用卡诈骗罪。网购节快到了,千万要管住你的手。

1.信用卡诈骗罪的三种行为

信用卡诈骗罪,总得来说有三种行为,可以构成此罪:

其一,使用伪造的、作废的信用卡;

其二,冒用他人的信用卡;

其三,恶意透支。

前两个手段,在技术升级和公安机关的严厉打击下,现在不常见。一般的犯罪分子,也没有能力,没有手段进行前两个行为的信用卡诈骗犯罪。

当然,有这三个行为之一,主观上还得具有非法占有的目的(就是向私吞别人的钱),客观上还得达到数额较大的标准,才能算构成信用卡诈骗罪。


2.恶意透支如何才能构成犯罪

透支信用卡,是一件特别常见的行为。信用卡从设立那天,为的就是让别人透支用的。没想到吧,透支还分善意透支和恶意透支,而且,更可怕的是,恶意透支,竟然还是犯罪行为。

当然了,这个恶意透支,是透支的自己的信用卡,如故透支他人的信用卡,那叫做冒用。

那么什么叫做恶意透支呢?需要同时满足以下几个条件:

其一,非法占有的目的,直白说,就是只想花不想还;

其二,规定限额或者规定期限透支;

其三,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的;

其四,数额较大。

那么。只要警察找到你,说你恶意透支了,那么你的反驳肯定是,我不是恶意透支啊,我还想还啊,我一直都想还啊,如果你的这个辩解成立,那么所有恶意透支行为,都构不成信用卡诈骗罪了。


3.恶意透支的非法占有目的如何认定?

那么如何判断你的行为,是不是具有非法占有目的呢?司法解释是这样说的:

“对于是否以非法占有为目的,应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。”

举个例子更好理解,比如八戒为了泡妞,透支了信用卡,现在警察要抓他,主要看他几个表现:

其一,八戒以前有没有过透支信用卡不还钱的记录;

其二,八戒透支了那么多钱,他有没有还款能力,他的收入是多少,有没有资产还款;

其三,八戒申领信用卡的时候,有没有用到假的资质,或者虚报自己的财产状况;

其四,八戒投资信用卡,到底是干嘛用的,是正常的消费还是肆意挥霍;

其五,八戒投资之后,是如何表现的,是躲着银行不接电话,催收也不理,联系地址能不能找到他,有没有过还款行为,还款数额是多少。


综合考虑上述情况,来认定八戒,到底是不是恶意,具不具有非法占有的故意。法律还规定了,如果有以下行为,直接认定为具有恶意;

其一,八戒没有还款能力而大量透支,无法归还的;

其二,八戒使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;

其三,八戒透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;

其四,八戒抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;

其五,八戒使用透支的资金进行犯罪活动的。

4.对银行催收的限制

除了恶意透支,还必须要求银行达到“有效催收”的标准。因为恶意透支的行为很多,对于是否构成犯罪,司法解释还是比较慎重的,因此,对于银行也是要有所限制的,那么银行如何做才是有效催收呢?

其一,银行必须在八戒透支超过规定限额或者规定期限后进行,不能八戒这边刚透支,还没过正常的期限,你那边就催收上了;

其二,催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式,简单说,就是你的催收方式是正常人常用的,能够正常接收到你的催收的方式。一般银行为了确保催收有效,会采取多种形式的催收,电话、短信、邮箱、紧急联系人,银行会同时催收;

其三,两次催收时间必须间隔30天以上;

其四,符合约定或者有关规定。

现在银行对于法律的理解都是十分透彻的,他们一般会把电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字留存证据,随时准备报案。


5.恶意透支的数额

说完了客观行为,和主观非法占有,现在距离构成信用卡诈骗罪,只剩一条了,就是达到数额较大的标准。这个标准分三个档:

其一,恶意透支,数额在5万元以上不满50万元的,构成数额较大,也就是起刑点是5万元钱,量刑是五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;

其二,恶意透支,数额在50万元以上不满500万元的,构成数额巨大,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;

其三,,恶意透支,数额在500万元以上的,构成数额特别巨大,十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

所以,信用卡诈骗罪,还是一个很重的罪。


6.如果被认定恶意透支了,如何处理?

如果你不幸,因为恶意透支被抓了,那么此时,法律还是会有余地给你的,因为毕竟是钱的事,也会给你改过自新的机会。我要重点提示你几个点:

其一,恶意透支的数额计算,是只计算本金的,对于银行规定的各种息、复利、滞纳金、手续费等费用,都不是能计算到犯罪数额之中的,所以,你只有有钱先归还上本金,你就基本上脱离了牢狱之灾;

其二,对于恶意透支数额较大,在提起公诉前,如果犯罪嫌疑人全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以免予刑事处罚。但是,曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

这就是法律给恶意透支人的从轻处罚开的口子,所以,还是尽早把钱还上。

 

以上内容由河北省保定市孙术校律师专业团队友情提供,仅供参考!


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