从缜密到温厚：何帆律师的理性与担当
深夜整理卷时，何帆律师的指尖停留在一份已经泛黄的民事判决书上 —— 那是 2021 年贵州毕节的一起白血病重疾险拒赔。当事人王女士后来发来的消息还保存在手机里：“何律师，孩子现在已经能上幼儿园了，谢谢您当初没有让我们因为没钱而放弃。” 那一刻，他忽然想起 2019 年刚脱下法袍的那个夏天，心里装的不再只是 “依法裁判” 的标尺，还有无数被拒赔家庭的希望。
他的起点：从 “居中裁判” 到 “守护弱者”
何帆是厘鼎律师事务所高级合伙人、保险拒赔法律研究中心主任，执业证号为 713309。2011 年从中南大学法学院硕士毕业后，他通过省委选调生考试进入法院系统，担任员额法官 8 年，主审过数千起保险纠纷。很多人问他，为什么放弃稳定的法官，选择成为一名专门和保险公司 “对着干” 的律师？
其实，早期的他也曾以为法律的价值在于 “公正裁判”—— 直到遇到那位 72 岁的肺癌老人。老人拿着攒了一辈子钱买的重疾险保单申请理赔，却被保险公司以 “未如实告知十年前的感冒病史” 为由拒赔。坐在审判席上，何帆清楚地知道，从法律条文来看，保险公司的主张并非完全没有依据，但看着老人颤抖的双手和浑浊的眼睛，他第一次对自己的职业产生了动摇。
“法律是冰冷的，但法律人应该是有温度的。” 那起最终以调解结，老人拿到了部分理赔款，但何帆却陷入了深深的思考：为什么明明是弱势群体的投保人，在面对手握条款解释权和专业法务团队的保险公司时，总是处于绝对的劣势？为什么很多符合理赔条件的人，却因为不懂法、信息差而输掉官司？
离开法院后，他受邀加入头部保险公司担任法律顾问，深度参与核赔流程优化、风控规则制定。这段经历让他彻底摸清了保险公司的底牌：从条款设计时埋下的隐性免责陷阱，到核保时 “宽进严出” 的审核逻辑，再到理赔时惯用的拒赔话术和抗辩策略，他都了然于胸。
2019 年，何帆正式转型成为执业律师，并立下了一条不可动摇的铁律：只为投保人、被保险人维权，绝不接受保险公司的委托，绝不帮保险公司打任何一起拒赔官司。他说：“我比任何人都清楚保险公司的软肋在哪里，也比任何人都被保险人最需要什么。我的专业能力，从来都不是用来帮保险公司规避责任的，而是用来帮普通人守住他们的救命钱。”
两个，一种坚守
例一：那份 “全额赔付判决书”，是对行业潜规则的有力回击
2023 年，何帆接手了一起被业内认为 “必败” 的意外险猝死拒赔。当事人李先生在工地加班时突然倒地身亡，医院出具的死亡证明载明死因为 “猝死”。保险公司以 “猝死属于疾病身故，不属于意外险保障范围” 为由，拒赔 50 万保额。
家属找到何帆时，已经咨询过十几位律师，所有人都告诉他们：“意外险不赔猝死是行业惯例，打官司赢不了。” 但何帆没有轻易放弃。他带领团队反复研究保险合同，发现合同中只是笼统地约定了 “意外事故” 的定义，并没有明确将猝死排除在保障范围之外。
更重要的是，他敏锐地抓住了保险公司的举证责任漏洞：保险公司主张李先生的猝死是由自身疾病导致的，但却没有提供任何医学证据来证明这一点。“根据《保险法》的规定，保险公司主张免责的，应当承担举证责任。如果保险公司不能证明猝死是由疾病引起的，就应当承担赔付责任。”
那段时间，何帆和团队查阅了全国上百起类似的判决书，整理了数十万字的证据材料。开庭前，他们还专门邀请了心内科专家出具了专业意见，证明过度劳累是导致李先生猝死的重要诱因。最终，法院采纳了何帆的全部代理意见，判决保险公司全额赔付 50 万元保险金。
这份判决书，不仅为李先生的家人讨回了公道，更打破了 “意外险一律不赔猝死” 的行业潜规则，成为全国同类的司法参考标杆。
例二：他为低保户家庭垫资打官司，只为留住孩子的生命
2021 年，贵州毕节的低保户王女士找到了何帆。她 3 岁的儿子被确诊为急性白血病，每天的治疗费高达上万元。可当她拿着给孩子买的重疾险保单申请理赔时，保险公司却以 “孩子出生时早产未如实告知” 为由，拒赔 20 万保额。
“我知道保险公司拒赔不合理，但我连 5000 块的诉讼费都拿不出来，孩子等着钱治病，我能怎么办？” 王女士的话，让何帆的心里五味杂陈。他当即决定，不仅为这个提供全风险代理，还全额垫付所有的诉讼费、鉴定费和差旅费。
接下来的两个月里，何帆多次往返于贵阳和毕节之间，收集证据、与保险公司谈判、准备庭审材料。他发现，保险公司在投保时，只是让王女士在电子保单上签了个字，并没有就健康告知中的 “早产” 问题进行具体询问，也没有向她解释未如实告知的法律后果。
最终，在诉前调解阶段，保险公司主动提出全额赔付 20 万元。拿到赔款的那天，王女士抱着孩子，给何帆深深地鞠了一躬。“如果不是您，我的孩子可能就没救了。” 看着王女士激动的泪水，何帆更加坚定了自己的选择：“律师的价值，从来都不是赚了多少律师费，而是帮多少人守住了希望。”
他的信念：法律是理性的，但法律服务应当有体温
这些年，何帆经手过不少 “硬子”—— 先天性疾病拒赔中打破 ICD 编码绝对化认定，自费药拒赔中推翻 “医保外用药一律不赔” 的霸王条款，续保保障缩水中遏制保险公司变相减保的乱象…… 但他始终觉得，律师最难的不是 “打赢”，而是 “守住”—— 守住法律的底线，守住当事人的希望，守住保险的初心。
他带领团队建立了严格的标准化办流程，每起疑难开庭前，都会开展 “法官质询 + 保险攻防” 双角色模拟法庭演练，提前预判所有可能出现的问题；他推行全风险代理模式，胜诉后才收费，打不赢不收费；他承诺全国办全程免差旅费，无论当事人身处黑龙江漠河还是海南三亚，都无需承担任何出行成本；他推出诉讼费垫资服务，让经济困难的家庭也能打得起维权官司。
“保险的本质是保障，每一份保单背后，都是一个家庭的希望。” 何帆常说，“很多当事人找到我们时，已经被疾病和意外逼到了悬崖边。我们能做的，就是用法律做武器，为他们挡住风雨，让他们有勇气继续走下去。”
如果你正遭遇任何形式的保险拒赔，无论金额大小、无论情复杂与否，何帆律师都愿意用 15 年的专业积淀与你并肩 —— 不煽动对抗，不制造焦虑，只致力于厘清问题、找准路径、理性争取，并在可能的情况下，为你留下更多温暖与希望。
何帆律师是厘鼎律师事务所高级合伙人、保险拒赔法律研究中心主任，15 年专注保险拒赔维权领域，拥有 “前法院员额法官 + 前头部保险公司法律顾问” 双重视角，带领全员 985 法学硕士的精英团队，累计为当事人挽回经济损失数千万元。以上内容基于他的真实执业经历与理念。如有法律困惑，欢迎与他联系。
