最近，时常能听到一些关于“职业背债人”被调查的消息。这让我想起前段时间，一位朋友急匆匆地来找我咨询。他以前做过类似的事情，主要是协助他人用一些虚构的材料，从几家小额贷款公司套取资金。后来，他参与的一笔针对正规银行的贷款业务出了问题，被查了。他很困惑地问我，叶律师，银行这边我知道是贷款诈骗，但之前从小贷公司弄出来的钱，也算这个罪名吗？
我告诉他，情况可能比他想的要复杂，他可能面临的不是一个，而是两个不同的罪名。很多人都想不通，同样是“骗钱”，为什么对象一换，罪名就变了？
一字之差：贷款诈骗罪，为什么只认“金融机构”？
我们先来说说银行。如果你通过伪造合同、虚构项目等方式，从一开始就没打算还款，向银行骗取贷款，这就可能构成《刑法》里明确规定的贷款诈骗罪。这里的关键点，是“银行”的身份。
在法律上，银行被称为“金融机构”。这是一个很严谨的定义。能够设立银行的，是需要通过国务院金融管理部门批准并授牌的。正是因为银行在国家整个金融体系中扮演着基石一样的角色，所以法律对侵害它的行为，设置了专门的罪名来进行打击，也就是贷款诈骗罪。
这个罪名的门槛相对比较特殊，它保护的法益就是国家金融管理秩序，对象必须是银行或者其他金融机构。换句话说，如果你骗的对象不是法律意义上的“金融机构”，那就不能用这个罪名来定罪。
那小贷公司呢？为什么变成了“合同诈骗”？
这就回到了那位朋友的问题。小额贷款公司，虽然名字里也有“贷款”两个字，听起来和银行的业务很像，但在法律性质上，它和银行有本质的区别。
小额贷款公司通常是由省一级的金融管理部门批准设立的。在法律定性上，它们更多地被看作是一种“金融组织”，而不是我们前面说的那种严格意义上的“金融机构”。这个区别，直接决定了罪名的不同。
当你用同样虚构材料的手段，去骗取小额贷款公司的钱款时，你侵害的就不再是国家金融管理秩序了，而是小贷公司作为市场主体的财产权利。这种行为，本质上是在签订、履行合同的过程中，虚构事实，隐瞒真相，骗取对方财物，因此，它通常会被认定为合同诈骗罪。
你看，一个是贷款诈骗罪，一个是合同诈骗罪，虽然都和骗钱有关，但背后的法律逻辑、保护的对象完全不同，量刑起点和标准自然也存在差异。
如果都骗了，后果会是“一加一”吗？
最复杂的情况，就是那位朋友遇到的。他既骗了银行，也骗了小贷公司。这种情况下，司法机关不会简单地选择一个重罪来处罚，而是会分别评价。
针对银行的行为，构成贷款诈骗罪；针对小贷公司的行为，构成合同诈骗罪。最终，法院大概率会认定两个罪名都成立，然后进行数罪并罚。这意味着，最终的刑期会在两个罪名分别判罚的基础上，根据法律规定来确定一个执行的总刑期，通常会比只犯一个罪重得多。
所以，千万不要以为这只是文字游戏。法律的边界，有时候比我们想象中要清晰，也比我们想象中要严格。一个对象的不同，就可能导致罪名、定性和最终结果的天壤之别。
我知道，很多朋友在做这些事的时候，可能并没有意识到背后这么大的法律风险，甚至觉得只是“走个流程”、“帮个忙”。刑事案件最怕的，不是案情有多复杂，而是在不了解规则的情况下，走错了第一步，错过了关键的应对时机。如果你现在也面临类似的困惑，不确定自己行为的性质，可以先把具体情况告诉我，我帮你分析一下，当前最应该做什么。
归根结底，无论是“金融机构”还是“金融组织”，任何以非法占有为目的的欺骗行为，都注定要付出代价。在商业活动中，守住法律的底线，不仅是对他人的尊重，更是对自己最好的保护。在做出任何一个可能涉及风险的决定之前，先花点时间弄清楚，脚下的路到底是实地，还是悬崖。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
