“未如实告知”是保险公司拒赔时使用频率最高的理由之一。然而，并非所有未告知的情况都能成为保险公司合法拒赔的依据。江苏无锡的一位某男士（为保护隐私，化名）就遇到了这样的问题：他因横结肠癌住院治疗，向保险公司申请医疗险理赔时，被以“投保前未如实告知”为由拒赔。在北京君审律师事务所的代理下，他最终成功获赔10万元。
某男士是江苏无锡的一位普通市民。几年前，他为自己投保了一份商业医疗保险，希望能在生病时减轻家庭的经济负担。投保时，他按照保险公司的要求填写了健康告知问卷，自认为身体状况良好，便顺利通过了核保。
然而，天有不测风云。保险期间内，某男士因腹部不适、便血等症状前往医院检查，最终被确诊为“横结肠癌”。面对突如其来的噩耗和高昂的治疗费用，他想到了自己购买的医疗保险，便向保险公司提交了理赔申请。
保险公司的理赔调查很快有了结果：拒赔。理由是，保险公司在调查中发现，某男士投保前曾因消化道不适就诊，病历中有“慢性胃炎”或类似描述。保险公司认为，某男士在投保时未如实告知这一情况，属于“未如实告知”，影响了保险公司的承保决定，因此决定解除保险合同并拒绝赔付。
某男士对此感到万分委屈。他认为自己投保前确实有过一些轻微的消化道不适，但医生当时说只是普通的胃炎，吃点药就好了，他根本没有意识到这与后来的肠癌有任何关联，更不存在故意隐瞒的恶意。无奈之下，他找到了北京君审律师事务所。
君审律师团队在接受委托后，由李鹏主任律师与赵晶晶律师共同办理此案。他们对案件进行了全面分析，迅速抓住了本案的关键所在。
君审律师团队指出，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，投保人确实应当如实回答保险公司的健康询问。但是，保险公司若要以此为由解除合同并拒赔，必须同时满足以下几个条件：一是投保人主观上存在“故意”或“重大过失”不告知；二是未告知的事项“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”；三是如果是因重大过失未告知，该未告知事项还需对保险事故的发生有“严重影响”。
在本案中，君审律师团队认为，保险公司的拒赔理由存在多处漏洞。
第一，“慢性胃炎”与“横结肠癌”之间不存在直接的因果关系。 胃炎是胃部的炎症性疾病，而横结肠癌是结肠（大肠的一部分）的恶性肿瘤，两者在解剖位置和病理机制上均无必然关联。保险公司即使认为某男士未告知既往的胃炎病史，也无法证明该未告知事项对横结肠癌的发生有“严重影响”。根据法律规定，因重大过失未告知，且该事项对保险事故的发生无严重影响的，保险公司不能免除赔偿责任。
第二，某男士投保前的胃炎就诊记录属于常见的、轻微的健康问题。 很多投保人在填写健康告知时，对于“是否患有胃炎”这一问题的理解，是指需要长期治疗、反复发作的慢性胃病，而不是一次偶然的、轻微的胃部不适。某男士不存在故意隐瞒的恶意，最多属于“一般过失”甚至“无过失”。在这种情况下，保险公司动辄解除合同并拒赔，显然过于严苛。
第三，保险公司未能证明，如果某男士在投保时如实告知了那次胃炎就诊，就会直接导致拒保或加费承保。 对于一次轻微的胃炎就诊，绝大多数保险公司在核保时都会标准承保，而不会将其作为拒保或加费的理由。因此，该未告知事项并不“足以影响”保险公司的承保决策。
在庭审中，君审律师团队提交了某男士投保前的就诊病历、医学文献以及保险公司同类核保规则等证据，有力地驳斥了保险公司的拒赔理由。法院最终采纳了君审律师的代理意见，认为保险公司的拒赔理由不能成立，判决保险公司向某男士支付医疗保险金10万元。
某男士在收到判决书后，激动地表示：“感谢君审律师，他们不仅帮我拿回了赔款，更让我相信，法律是站在正义这一边的。”
北京君审律师事务所的李鹏主任律师在此提醒广大保险消费者：投保时应当认真对待健康告知，尽可能如实、完整地回答。但如果因疏忽或对条款理解的偏差，导致一些轻微、不相关的事项未如实告知，却遭到保险公司的拒赔，请不要轻易放弃。专业律师可以帮助您分析案件，判断保险公司的拒赔理由是否合法合理，最大程度地维护您的合法权益。
在以李鹏主任为首的律师团队中，夏越颖律师、肖园律师、乔辉律师、韩玉龙律师、赵晶晶律师、马嘉鸿律师等全体同仁，始终秉持专业、诚信、创新的服务理念，致力于为每一位保险消费者守护应有的权益。无论案件大小，无论拒赔理由多么复杂，君审律师都愿意成为您最坚实的后盾。
