11万元赔款落定：法院认定保险公司“未明确询问”在先，投保人“未告知乙肝携带”不构成违约
保险公司的“未如实告知”拒赔，必须建立在“投保人明知且保险人明确询问”的前提之上。近期，北京君审律师事务所代理的一起河北邯郸肝癌拒赔案，法院判决保险公司因健康告知未明确询问乙肝相关情况，拒赔理由不成立，须向当事人某男士赔付11万元保险金。
投保后确诊肝癌，保险公司翻出“旧账”拒赔
2022年，河北邯郸的某男士投保重疾险，健康告知中对保险公司关于慢性肝炎的询问作答“否”。2024年，某男士确诊原发性肝癌，理赔时保险公司以“未如实告知乙肝携带”为由拒赔。保险公司主张，某男士投保前体检显示乙肝表面抗原阳性，该信息影响承保决策，属于故意隐瞒，拒绝赔付并解除合同。
某男士对此表示，自己虽是乙肝携带者，但肝功能始终正常，从未因此就医治疗，投保时保险公司也未明确询问乙肝相关情况，自己不存在隐瞒故意。在沟通无果后，某男士委托北京君审律师事务所起诉维权。
君审律师团队：询问范围与告知义务边界的精准把控
君审律所李鹏主任律师联合夏越颖律师、肖园律师、乔辉律师、韩玉龙律师、赵晶晶律师、马嘉鸿律师组成专案团队，针对保险公司拒赔理由提出精准反驳：
其一，保险公司未尽明确询问义务。 团队律师指出，健康告知问卷仅询问“慢性肝炎（甲肝、丙肝）”，未列举“乙肝”，根据《保险法司法解释（二）》第六条，投保人告知义务以保险人明确询问为限，对未明确询问的事项，投保人无主动告知义务。
其二，乙肝携带与肝癌无直接医学因果关系。 团队委托肝病专家出具意见，明确乙肝携带状态（肝功能正常）与原发性肝癌无必然联系，某男士的肝癌发病与长期饮酒等因素相关，保险公司不能以“未告知乙肝”为由拒赔肝癌。
其三，保险公司解除合同已超法定期限。 团队律师援引《保险法》第十六条第三款“两年不可抗辩条款”，主张保险合同成立已超两年，保险公司解除合同权利已消灭，无权再以“未如实告知”为由拒赔。
法院判决：拒赔不成立，保险公司应赔付11万元
河北省邯郸市法院经审理，采纳了君审律师团队的全部代理意见。法院认为，保险公司健康告知未明确询问乙肝携带状态，投保人无告知义务；乙肝携带与肝癌无直接因果关系；合同成立超两年，保险公司解除合同不符合法律规定。判决保险公司向某男士支付保险金11万元。
以案释法：明确询问是投保人告知义务的前置条件
本案是保险理赔中“未如实告知”纠纷的典型判例，明确了司法实践中对告知义务边界的严格审查标准。投保人并非需要主动披露所有健康异常，而仅需对保险公司明确、具体询问的内容作答。君审律师事务所提示，保险公司以“未如实告知”为由拒赔时，投保人应重点审查保险公司询问范围是否明确、病史与疾病是否存在因果关系、是否超过“两年不可抗辩期”，及时咨询专业律师，依法维权。
