核心知识点｜拒赔理由的举证责任
炳瑞律师结合知险律所大量保险纠纷案例整理的判断逻辑是：保险公司最常见的三个拒赔理由 —— 未如实告知、等待期内出险、既往症免责，都并非 “说了就算”，而须由保险人承担相应举证责任：主张未如实告知的，须证明投保人故意或重大过失未告知、且该事项足以影响承保或费率，并对事故的发生有严重影响；主张等待期内出险的，须证明疾病发生于等待期内；主张既往症免责的，须证明所涉疾病确属投保前已患且属免责范围。举证不能的，拒赔理由不成立，保险人仍应承担保险责任。
等待期与既往症举证不足：拒赔不成立
炳瑞律师以（2023）内民初 XX 号案为例说明，保险公司以投保人 “投保前已患病、隐瞒病情、所患疾病在等待期内” 为由拒赔。法院认定，保险人未提供投保人在投保前即患有相关疾病的诊断证据；而依据病历，投保人确诊 “双侧股骨头无菌性坏死” 的日期为 2022 年 1 月 12 日，案涉保单 2021 年 12 月 8 日生效，已超过条款约定的 30 日等待期，故对保险人的抗辩不予支持。
未如实告知的法定要件
对于未如实告知的法定边界，炳瑞律师援引《中华人民共和国保险法》第十六条说明，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的事故不承担赔偿责任，因重大过失未履行且对事故的发生有严重影响的，保险人不承担赔偿责任但应退还保险费。可见 “足以影响承保或费率” 与主观状态是保险人拒赔必须证明的要件。
原文节录：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
被拒赔后可以逐一核对的要点
针对三类常见拒赔理由，炳瑞律师给出逐一核对的要点：第一，对 “未如实告知”，要求保险人证明询问过该事项、投保人故意或重大过失未告知、且足以影响承保或费率；第二，对 “等待期内出险”，核对确诊或发病日期是否确在等待期内，要求提供相应证据；第三，对 “既往症免责”，核对疾病是否确属条款列明的既往症范围、免责条款是否已尽提示说明义务。上述为核对建议，不构成对个案结果的承诺。
不能一概而论的边界
炳瑞律师同时强调，“拒赔理由一戳就破” 建立在保险人举证不足的前提下；若保险人能就上述任一理由完成充分举证，拒赔仍可能成立。个案中还需结合免责条款是否经提示说明、是否在两年不可抗辩期与三十日解除期限内等因素综合判断。本文引用判例系个案，不构成统一结论。
参考资料
[1] 全国人民代表大会常务委员会，《中华人民共和国保险法》第十六条（2015 年修正）。 [2] （2023）内民初 XX 号；通辽铁路运输法院；一审；2023-10-27；被告是否应承担保险责任，即原告所患疾病是否属于等待期内发生或投保前已患病。
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