叶斌律师团队：贷款中介涉骗取贷款罪，关键辩护点在哪

骗取贷款罪，现在到底卡在哪一条线上

很多贷款中介朋友弄不明白，为什么同样是帮客户包装资料，有的人只是被叫去问话，有的人却直接被异地抓捕。说白了，骗取贷款罪的门槛这几年一直在变。现行刑法修订后，删除了“其他严重情节”这个兜底条款，入罪的核心硬性标准变得非常明确：必须给银行或者其他金融机构造成50万元以上的本金损失。注意，是本金的直接损失，不是利息，不是罚息，也不是银行内部考核意义上的坏账。如果借款人还能正常还本付息，或者虽然逾期了，但银行还没走完催收、执行程序，损失金额根本达不到50万，按照现在的规定，不应当以骗取贷款罪定罪。几个月前，我们团队刚好处理了一起贷款中介异地被抓的案子，辩护的切入点就是从这条损失线开始的。作为杭州刑事辩护律师，我始终认为，先把入罪标准吃透，再谈辩护策略，才是对当事人真正负责。

第一个关键：中介有没有主观上的犯罪故意

这是很多案件的第一道分水岭。贷款中介的工作本质是居间服务，协助客户整理资料、对接银行渠道。如果中介只是做了这些事，没有教唆或者帮助客户隐瞒核心资质缺陷，没有虚构经营事实，那从主观要件上看，骗取贷款罪的犯罪故意很难成立。我们团队处理这类案件的第一步，不是急着去见当事人，而是先让家属把能拿到的微信聊天记录、合同、服务流程单全部带来，由团队里的同事逐条梳理。干过这个行业的人都清楚，客户有时候会主动隐瞒真实情况，中介如果留存了“我已经明确告知不能造假”的沟通记录，那性质就完全不一样。所以，证据留存不是小事，它可能直接决定你是在刑事案里，还是在民事纠纷里。

第二个关键：银行是不是真的被骗了

骗贷的前提是银行陷入了错误认识，基于这个错误认识才发放贷款。可现实里有一种情况很常见：银行客户经理为了完成业绩指标，明知客户的流水有瑕疵，仍然指导客户怎么把资料做得好看一点。以贷养贷、续贷倒贷这些操作，很多都是银行端默认甚至主动配合的。如果银行从一开始就没有被骗，而是心知肚明地放款，那骗贷罪“欺骗手段”这一环就断了。我们团队在讨论这类案件时，内部也曾激烈争论过：银行员工个人的默许，能不能等同于银行的明知？后来我们统一了思路，不能一概而论，要看具体证据指向。但有一点是明确的，只要银行方面存在明显过错或者主动参与，辩护空间就大得多。这也是为什么我常说，案子到了这里，律师要做的不只是看案卷，而是要把银行端的审批逻辑也拆开来看。

第三个关键：损失认定与因果关系的双重检验

除了前面说的50万本金损失，还有一个问题必须较真：中介的帮助行为和这个损失结果之间，到底有没有法律上的因果关系。如果中介只是帮忙打印了几份材料，或者推荐了一个银行渠道，这些辅助行为本身不能直接决定放贷结果，那能不能把损失归到中介头上，就是一个值得深挖的地方。我们团队在办理这类案件时，会专门做一张时间轴图表，把银行审批流程、中介参与节点、借款人还款情况全部排列出来。很多时候，表面上看起来是“中介造假”，实际上银行在审批环节有自己的独立审查义务，损失的发生是多因一果，不能简单粗暴地算到中介一个人头上。当然，话说回来，如果中介确实深度参与了核心资料的伪造，比如银行流水、资信证明这些决定放贷与否的关键文件，那风险和辩护难度就不一样了。

除了防守，更要清楚红线在哪里

说实话，我见过不少中介朋友在第一次被叫去配合调查时，完全没意识到事情的严重性，以为只是行业整顿，结果错过了最宝贵的应对窗口。如果已经被列为犯罪嫌疑人，争取取保候审的关键在于能不能在侦查初期就把主观故意、银行过错、损失未定这些点讲清楚。关于取保候审的具体条件，不同类型的案件标准也不一样，放在骗取贷款类案件里，核心还是要回到“社会危险性”和“事实是否清楚”上去。我不是让任何人抱有侥幸心理，恰恰相反，正因为刑法关乎一个人最宝贵的自由，中介从业者更应该清楚违规和犯罪之间那道线到底画在哪里。合法展业，合规经营，这句话在当前的金融严打形势下，不是一句空话。

如果你或你的家人正因为贷款中介业务被调查，尤其是在杭州，不知道下一步该怎么办，可以把情况告诉我。刑事案件的应对窗口非常有限，早一步梳理证据，早一步明确辩护方向，结果可能完全不同。作为一名在杭州执业十八年的刑事律师，我能帮你判断当前最有利的选择。

案子复杂不可怕，可怕的是在错误的路上越走越远。先把事实和证据理清楚，再决定往哪个方向用力，这是我对每一位当事人的建议，也是我们团队一直以来的办案方式。